Etude sur les attitudes de paiement des consommateurs dans la zone euro (SPACE)

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La numérisation en cours de l'économie affecte presque tous les aspects de notre vie quotidienne, y compris les modes de paiement. L'Eurosystème a un intérêt majeur à comprendre comment le paysage des paiements évolue et comment les citoyens de la zone euro paient pour des biens et des services, ainsi que la façon dont ils se paient entre eux. Garantir l'accès aux moyens de paiement, en espèces et sans numéraire, est au cœur à la fois de la stratégie de paiement de détail de l'Eurosystème et de sa stratégie Cash 2030.

Afin de mieux comprendre comment les consommateurs modifient leurs habitudes de paiement et dans quelle mesure, la BCE a lancé en 2019 une enquête sur les attitudes et les comportements de paiement des citoyens de la zone euro. Afin de saisir en temps utile l'évolution des comportements de paiement, l'Eurosystème a décidé de répéter l'enquête tous les deux ans.

La deuxième de ces enquêtes a été lancée en 2021 et achevée en 2022. Ce rapport présente les résultats et décrit les principales tendances identifiées dans les paiements des consommateurs de la zone euro. Alors que le mouvement vers les paiements sans espèces se poursuit, comme le montre le rapport, les espèces jouent toujours un rôle important. Il reste le mode de paiement prédominant en point de vente et pour les paiements de personne à personne. Néanmoins, les paiements sans numéraire sont en hausse, soutenus par un déplacement des achats en point de vente vers les achats en ligne. Le taux d'augmentation varie selon les pays et les groupes démographiques. Tenant compte des changements en cours dans le paysage des paiements, le rapport met en lumière la disponibilité et les coûts perçus des paiements instantanés pour les consommateurs, ainsi que la propriété et l'utilisation des actifs cryptographiques à des fins de paiement et d'investissement.

Il est important pour nous de suivre de près ces tendances à l'avenir, compte tenu de notre responsabilité d'émettre de l'argent public (actuellement sous forme d'espèces, et éventuellement à l'avenir sous la forme d'un euro numérique à côté des espèces) et de favoriser le bon fonctionnement des systèmes de paiement. Cela nous aidera à garantir que les moyens de paiement restent accessibles à tous les citoyens de la zone euro, quels que soient leur âge, leurs revenus ou leur lieu de résidence, garantissant aux consommateurs la liberté de choisir leur mode de paiement, même à une époque de transformation numérique.

Fabio PanettaMembre du directoire de la BCE

Après la première étude sur les attitudes de paiement des consommateurs dans la zone euro (SPACE) en 2019, la Banque centrale européenne (BCE) en a mené une deuxième. Ce rapport présente les principales conclusions de SPACE 2022 et les compare aux résultats de l'étude de 2019 et, le cas échéant, à une étude antérieure de la BCE menée en 2016, l'étude sur l'utilisation des espèces par les ménages dans la zone euro (SUCH). Lors de l'interprétation des résultats de 2022, il est important de noter que, bien qu'aucun verrouillage majeur n'ait été en place dans la plupart des pays de la zone euro pendant les périodes d'enquête, le comportement de paiement des consommateurs a tout de même été affecté par diverses mesures liées à la pandémie de coronavirus (COVID-19) - à la fois avant et entre les cycles d'enquête. Celles-ci ont conduit à des restrictions d'entrée, voire à la fermeture de certains points de vente, tels que des restaurants et des lieux de culture et de divertissement, dans certains États membres.

Les résultats du SPACE 2022 montrent que :

La façon dont les consommateurs de la zone euro paient et les instruments de paiement qu'ils préfèrent évoluent constamment. Le suivi en continu des moyens de paiement permet de capter l'évolution de la demande des consommateurs et les tendances du marché.

L'étude sur l'utilisation des espèces par les ménages dans la zone euro (SUCH)[1] a été la première enquête sur les comportements de paiement menée par la BCE, en 2016. Les résultats de la SUCH ne sont comparables aux études SPACE que dans une mesure limitée, car les modes d'enquête étaient différents et les variables de sortie ne se chevauchent que partiellement. La première étude sur les attitudes de paiement des consommateurs dans la zone euro (SPACE)[2] a été réalisée en 2019 et sera suivie d'enquêtes comparables sur une base semestrielle.

Les résultats de l'enquête SPACE permettent d'estimer la part des différents instruments de paiement utilisés par les consommateurs au point de vente (POS),[3] pour les paiements de personne à personne (P2P),[4] en ligne et pour les paiements récurrents[5] de différentes manières, notamment en fonction de la démographie et des habitudes de paiement. En outre, les enquêtes donnent un aperçu de l'accès et de l'acceptation des espèces et autres moyens de paiement par les consommateurs.

Par rapport à l'enquête de 2019, SPACE 2022 a également examiné : (i) les changements dans les comportements de paiement depuis le début de la pandémie ; (ii) les tendances récentes des paiements numériques, telles que la disponibilité et le coût perçu des paiements instantanés ; (iii) actifs cryptographiques, y compris des informations sur la propriété et les habitudes d'utilisation des répondants. Les résultats devraient également servir à mieux illustrer les préférences des consommateurs pour les avoirs en espèces.

Les données pour SPACE 2022[6] ont été collectées au moyen d'une enquête auprès d'un échantillon aléatoire de la population dans tous les pays de la zone euro. Les choix méthodologiques les plus importants - tels que le mode d'enquête, la stratégie d'échantillonnage et la méthodologie de pondération - étaient identiques à SPACE 2019, ce qui rend les résultats de la plupart des indicateurs comparables. Une description détaillée des méthodologies utilisées est disponible dans un document séparé[7]. Cette section résume brièvement la méthodologie.

La BCE a coordonné la collecte des données dans 17 pays de la zone euro, c'est-à-dire tous sauf l'Allemagne et les Pays-Bas. La Deutsche Bundesbank (2022) et De Nederlandsche Bank et la Dutch Payments Association (2022) ont collecté leurs propres données avec des questionnaires largement harmonisés avec celui utilisé dans les autres pays.

Les données pour tous les pays sauf l'Allemagne et les Pays-Bas ont été collectées à l'aide d'un questionnaire identique traduit dans les langues nationales. La société d'études de marché Kantar Public était responsable de la collecte des données. 50% des entretiens ont été collectés en entretiens téléphoniques assistés par ordinateur (CATI) et 50% en entretiens web assistés par ordinateur (CAWI). L'échantillon CATI a été tiré avec des méthodes probabilistes, tandis que l'échantillon CAWI a été tiré à partir de panels en ligne Kantar Public non probabilistes. Pour les deux échantillons, des quotas pour le pays, l'âge, le sexe et le jour de la semaine ont été fixés. La taille totale de l'échantillon atteint dans les 17 pays de la zone euro était de 39 765 répondants.

Le processus d'entretien comportait trois parties : un entretien de recrutement, la période d'enregistrement et l'entretien principal (de suivi). Le journal de paiement a été divisé en modules couvrant (i) les paiements POS, (ii) les paiements P2P, (iii) les paiements en ligne et (iv) les paiements récurrents. Les répondants à l'enquête ont été invités à déclarer leurs transactions POS, P2P et en ligne dans un journal d'une journée, ainsi que leurs paiements récurrents des 30 derniers jours.[8]

Lors de l'interprétation des résultats de l'enquête, il est important de reconnaître les avantages et les mises en garde de l'enregistrement du comportement de paiement dans des journaux d'une journée. Les transactions sont enregistrées de manière plus complète dans les journaux couvrant une journée que ceux couvrant une période de plusieurs jours (Jonker et Kosse, 2013). Cependant, le degré d'incertitude impliqué dans toutes les données d'enquête est plus prononcé dans les journaux d'une journée, en particulier pour tirer des conclusions sur les pays et d'autres sous-groupes de la population avec des échantillons de petite taille. Les données d'une période de journal plus longue incluent plus de transactions par unité d'échantillon et augmentent par conséquent la précision des indicateurs estimés (Schmidt, 2014). En particulier, les indicateurs sur la valeur des paiements aux points de vente et en ligne doivent être interprétés avec prudence.

En plus du journal, les répondants ont été interrogés sur leur comportement et leurs attitudes à l'égard des instruments de paiement en espèces et sans numéraire lors de l'entretien principal. D'autres questions visaient à comprendre quels produits financiers étaient à leur disposition, l'étendue de leur accès à Internet et l'impact de la pandémie sur leur comportement de paiement.

Les entretiens SPACE 2022 ont été menés en deux séries d'enquêtes. Lors de la première, entre le 2 octobre et le 7 décembre 2021, 40 % des entretiens ont été réalisés ; les autres ont eu lieu lors du deuxième cycle, entre le 17 mars et le 9 juin 2022. Les cycles d'enquête ont été répartis sur différents mois de l'année pour couvrir diverses périodes et saisir les tendances saisonnières dans le comportement de paiement des personnes (voir tableau 1).[9]

En Allemagne, les données ont été collectées en une seule enquête entre le 8 septembre et le 5 décembre 2021. Contrairement à la collecte de données de la BCE, les participants allemands ont été invités à remplir un journal de trois jours. Aux Pays-Bas, les données du journal et le questionnaire principal ont été collectés pour différents échantillons ; les données du journal ont été collectées au quatrième trimestre 2021 et les données du questionnaire principal au premier trimestre 2022.

Après la période de travail sur le terrain, les données ont été nettoyées, éditées et imputées.[10] L'échantillon a été pondéré pour minimiser le biais observable des estimations de l'enquête et permettre de faire des inférences solides sur la base des caractéristiques démographiques.

Le rapport comprend des chiffres de SUCH 2016 et SPACE 2019 lorsque la comparaison avec les résultats de SPACE 2022 est jugée pratique et que les données sont comparables. En outre, après la première itération de la collecte de données SPACE en 2019, la BCE a collecté des informations sur l'impact des premières phases de la pandémie dans une enquête distincte (l'enquête sur l'impact de la pandémie sur les tendances de trésorerie ou enquête IMPACT). Certains résultats de cette enquête ont été inclus dans SPACE 2019 et sont mentionnés dans le présent rapport.

Pour les comparaisons de séries chronologiques, les données du journal des paiements de 2016 et 2019 ont été ajustées en fonction de l'inflation. Pour chaque pays, un facteur d'ajustement des prix par an a été appliqué.[11] La plupart des données de 2019 sont comparables aux données de 2022. Cependant, en raison d'un changement dans la définition des paiements en ligne entre 2019 et 2022,[12] les achats en ligne payés en espèces ou par chèques bancaires dans les données de 2019 ont été reclassés comme paiements au point de vente.[13]

Répartition de l'échantillon par pays, cycle et mois (zone euro 17)

Deux tendances majeures dans la façon dont les consommateurs paient leurs paiements quotidiens non récurrents entre 2019 et 2022 ont été identifiées. Premièrement, les paiements en ligne[14] sont devenus plus fréquents. Deuxièmement, la part des paiements en espèces au point de vente a diminué. L'utilisation moins fréquente des espèces était déjà identifiée en 2019 et la pandémie a probablement accéléré les deux tendances.

Même si aucun confinement majeur n'était en place dans la plupart des pays de la zone euro pendant les périodes d'enquête,[15] le comportement de paiement des consommateurs a tout de même été affecté par diverses mesures liées à la pandémie. Cependant, il est encore incertain si cette tendance se poursuivra au rythme observé au cours des trois dernières années, ou reviendra sur sa trajectoire pré-pandémique une fois que certaines causes inhérentes à la pandémie cesseront de s'appliquer.

Les paiements courants non récurrents comprennent les paiements effectués pour acheter des biens et services au point de vente physique, les paiements P2P non liés à l'achat de biens et services et les paiements en ligne. Les paiements en ligne étaient définis comme les biens et services commandés et payés en ligne. Cependant, les marchandises commandées en ligne mais payées lors de la prise en charge des marchandises ou au coursier livrant les marchandises ont été définies comme des paiements au point de vente.

La part des paiements en ligne dans les achats non récurrents des consommateurs a considérablement augmenté entre 2019 et 2022 dans la zone euro. Même s'il n'y a pas eu de blocages majeurs dans la plupart des pays de la zone euro au cours des périodes de terrain de la dernière enquête SPACE, ceux subis entre les périodes de collecte de données ont pu modifier le comportement de certains consommateurs et les familiariser davantage avec l'achat de biens et de services en ligne. Comme le montre le graphique 1, sur tous les paiements courants, 17 % ont été effectués en ligne en 2022, contre seulement 6 % en 2019. En termes de valeur, la part des paiements en ligne en 2022 était de 28 % (contre 14 %), ce qui indique que les paiements en ligne étaient plus fréquemment utilisés pour des montants de paiement plus importants.

La part du nombre de transactions P2P dans les paiements non récurrents a légèrement diminué, passant de 5 % à 4 %. La variation de la valeur des paiements P2P a diminué un peu plus, passant de 7 % à 5 %.

Nombre et valeur des paiements non récurrents par situation de paiement, 2019 – 2022, zone euro

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2018, 2022).

La part des paiements en espèces au point de vente[16] en termes de volume a diminué ces dernières années. Cette baisse s'est accélérée pendant la pandémie. En 2022, 59% des transactions ont été réalisées en espèces. Trois ans plus tôt, la part des transactions en espèces était de 72 % ; en 2016, ce chiffre était de 79 %. Toutefois, les espèces sont restées le mode de paiement le plus fréquemment utilisé au point de vente dans la zone euro.

Lors de la mesure des transactions au point de vente en termes de valeur, la part des transactions par carte en 2022 (46 %) était supérieure à la part des transactions en espèces (42 %) pour la première fois. En 2019, la part des transactions en espèces en valeur était de 47 % et la part équivalente des transactions par carte de 43 % (graphique 2).

Les consommateurs effectuaient des paiements à l'aide d'applications de téléphonie mobile plus souvent qu'auparavant. Cependant, leur part dans le total des paiements au point de vente était encore relativement faible par rapport aux paiements en espèces et par carte. Les paiements par téléphone mobile représentaient 3 % du nombre de transactions en 2022 (contre 1 % en 2019) et 4 % de la valeur (contre 1 %).

Part des instruments de paiement utilisés au point de vente en termes de nombre et de valeur des transactions, 2016-2022, zone euro

(pourcentages)

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Remarques : « Autre » comprend les chèques bancaires, les virements, les points de fidélité, les bons et les cartes-cadeaux et autres instruments de paiement. Les pourcentages peuvent ne pas totaliser 100 % en raison des arrondis.

Une tendance à la baisse des paiements en espèces a été observée avant même que la pandémie n'éclate. On s'attendait à ce que cela se poursuive ou même s'accélère en conséquence. Les fermetures à des degrés divers, les recommandations des autorités publiques et des magasins pour éviter d'utiliser des espèces et une meilleure disponibilité des paiements par carte et mobile peuvent tous avoir contribué à la baisse de l'utilisation des espèces. Pour évaluer l'impact de la pandémie, les répondants ont été invités à évaluer comment et pourquoi ils avaient changé leurs habitudes de paiement par rapport à deux ou trois ans plus tôt, avant qu'elle n'éclate.

Le graphique A montre que plus de la moitié des consommateurs (54 %) n'ont pas modifié leur comportement de paiement en ce qui concerne l'utilisation d'espèces dans des lieux physiques en raison de la pandémie. 31 % ont déclaré qu'ils utilisaient de l'argent liquide moins souvent qu'avant la pandémie et 14 % ont déclaré l'utiliser plus souvent. Ces appréciations personnelles sont en ligne avec les évolutions observées dans la part des transactions en espèces au point de vente.

Part des consommateurs utilisant des espèces dans des points de vente physiques plus souvent, moins souvent ou aussi souvent qu'avant la pandémie, zone euro

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Pour ceux qui ont réduit leur utilisation d'espèces pendant la pandémie, la raison la plus fréquemment invoquée (mentionnée par plus de la moitié) était que le paiement électronique est devenu plus pratique. Les conseils de ne pas payer en liquide (42 %) et les recommandations du gouvernement (29 %) se classent en deuxième et troisième position (voir graphique B). Environ un répondant sur quatre a indiqué que la peur d'une infection virale était la raison de son utilisation moins fréquente de l'argent liquide, une part bien inférieure à celle observée dans l'enquête IMPACT au début de la pandémie (Banque centrale européenne, 2020). La disparition de la peur des infections virales provenant de l'argent liquide (une peur qui s'est révélée pour la plupart infondée dans des études microbiologiques récentes, voir Tamele et al, 2021) montre que certains schémas comportementaux causés par la pandémie ont diminué. Par conséquent, les changements dans les habitudes de paiement observés au cours des dernières années pourraient s'avérer temporaires si les causes restantes cessent de s'appliquer une fois la pandémie passée ou si le virus devient endémique.

Raisons d'utiliser moins d'argent liquide pendant la pandémie données par les consommateurs qui ont déclaré le faire moins souvent qu'avant la pandémie, zone euro

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

L'impact de la pandémie sur les achats en ligne a été plus prononcé que sur l'utilisation des espèces au point de vente, bien qu'avec le signe opposé. Comme le montre le graphique C, 37 % des consommateurs achetaient des biens en ligne plus souvent qu'avant la pandémie et 41 % ont déclaré qu'il n'y avait eu aucun changement. Seuls 8 % ont acheté des biens en ligne moins souvent qu'avant la pandémie et 11 % ont déclaré ne jamais acheter de biens en ligne. L'augmentation signalée des achats en ligne s'est également manifestée dans les résultats de la ventilation des paiements non récurrents, où une augmentation significative a été observée (voir section 2.2.1).

Part des consommateurs effectuant des achats en ligne plus, moins ou aussi souvent pendant la pandémie, zone euro

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Remarques : La question de l'enquête était la suivante : "Par rapport à la situation d'il y a deux ans [trois dans le deuxième cycle d'enquête] avant le début de la pandémie de coronavirus, achetez-vous des biens en ligne plus ou moins souvent ?". Le graphique n'inclut pas les 3 % de la population qui ont répondu « Ne sait pas ».

De toutes les transactions de paiement non récurrentes en 2022, 80 % étaient des points de vente, 17 % en ligne et 4 % P2P. La part des points de vente en termes de valeur était d'environ les deux tiers. Des différences prononcées dans la répartition de l'utilisation des instruments de paiement peuvent être observées à partir de ces situations de paiement différentes.

Comme le montre l'encadré 1, les informations d'auto-évaluation fournies par les consommateurs suggèrent qu'ils ont augmenté leurs achats en ligne pendant la pandémie. Cette évolution s'est également reflétée dans les données relatives au comportement effectif de paiement dans chaque pays de la zone euro (graphique 3). Les paiements en ligne sont devenus plus fréquents par rapport aux points de vente et P2P dans la zone euro. En 2022, au moins 10 % de toutes les transactions non récurrentes étaient des paiements en ligne dans chaque pays de la zone euro. Il s'agit d'un changement notable, étant donné que les paiements en ligne représentaient moins de 5 % des paiements non récurrents à Malte, à Chypre et en Allemagne en 2019. Dans plusieurs pays, la part des paiements en ligne en 2022 était supérieure à 20 %, les valeurs les plus élevées étant signalées en Belgique (24 %), en Autriche et en Irlande (21 % chacun) et en France (20 %).

Les paiements en ligne étaient plus fréquents pour les achats de grande valeur. La part des paiements en ligne était plus élevée en valeur qu'en nombre. Les parts les plus élevées de paiements en ligne en valeur ont été signalées en Slovénie (40%), en Finlande (37%), en Belgique (36%) et en Autriche (35%).

Part des paiements en ligne dans les transactions non récurrentes des consommateurs en termes de nombre et de valeur des transactions, 2019-2022, par pays

(pourcentages)

Nombre de paiements

Valeur des paiements

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et la Dutch Payments Association (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Note : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays).

Le graphique 4 montre que la part des transactions en ligne dans les paiements non récurrents diminue avec l'âge, sauf pour les 18-24 ans, qui ont effectué un peu moins d'achats en ligne que les 25-39 ans. Cela peut s'expliquer par le fait que les consommateurs de moins de 24 ans ont un accès moins fréquent aux comptes de paiement que les autres tranches d'âge (voir chapitre 8.2). En comparant les jeunes adultes (25-39 ans) à ceux âgés de 65 ans et plus, la part des paiements en ligne passe de 22 % à seulement 11 %. Cependant, les personnes de ce dernier groupe d'âge ont effectué plus d'achats en ligne qu'il y a trois ans.

La part des achats en ligne était également significativement plus élevée pour les consommateurs ayant fait des études supérieures. Les améliorations sur le marché des achats en ligne ont permis aux consommateurs ayant des connaissances technologiques suffisantes de procéder à davantage d'arbitrage de prix pour leurs paiements non récurrents. La relation entre le revenu du ménage et les achats en ligne n'est pas simple. Mesurée en nombre de paiements, la part des achats en ligne dans les paiements non récurrents était la plus élevée pour les deux groupes de revenus les plus faibles, et relativement similaire pour les ménages des groupes de revenus dont le revenu mensuel était supérieur à 1 000 €.

Part des paiements en ligne dans les transactions non récurrentes des consommateurs en nombre et en valeur des transactions, 2019-2022, par groupe de population

(pourcentages)

Nombre de paiements

Valeur des paiements

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Il existe de grandes différences entre les pays dans les habitudes de paiement des consommateurs lors de l'achat de biens ou de services au point de vente (graphique 5). Dans plusieurs pays, une nette majorité des paiements au point de vente en 2022 ont été effectués en espèces. Les parts les plus élevées en termes de nombre de paiements ont été observées à Malte (77%), en Slovénie (73%), en Autriche (70%) et en Italie (69%), et en termes de valeur des paiements à Malte (65%), en Lituanie (61%) et en Slovénie (59%). Les paiements par carte étaient la méthode la plus fréquemment utilisée au point de vente en 2022 dans quatre pays de la zone euro : la Finlande (70 %), les Pays-Bas (67 %), le Luxembourg (52 %) ​​et la Belgique (48 %). En Estonie, la part des paiements par carte était presque identique à la part des paiements en espèces (46 % dans les deux cas).

Bien que les paiements avec des applications mobiles aient augmenté ces dernières années, leur part dans les paiements au point de vente était encore relativement faible. La part des paiements mobiles (en nombre de transactions) était la plus élevée aux Pays-Bas (10 %) et dépassait 5 % en Finlande, en Irlande, en Lettonie et au Luxembourg.

Part des instruments de paiement utilisés au point de vente en termes de nombre et de valeur des transactions, 2022, par pays

(pourcentages)

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). La catégorie « Autres » comprend les chèques bancaires, les virements, les points de fidélité, les bons et cartes cadeaux et autres moyens de paiement. La définition des paiements au point de vente diffère de celle utilisée par la Deutsche Bundesbank (2022), où seuls les paiements dans les supermarchés, les magasins locaux, les pharmacies et les stations-service sont inclus.

Par rapport à 2019, l'utilisation des liquidités a diminué. Cela a été observé dans la plupart des pays de la zone euro, bien qu'en Slovénie et en Estonie, la part des paiements en espèces soit pratiquement inchangée. L'utilisation des espèces a le plus diminué dans les pays d'Europe du Sud : Grèce, Espagne, Chypre et Portugal (graphique 1). Mesurée en valeur, la part des paiements en espèces a même augmenté dans certains pays de la zone euro.

Les indicateurs sur les paiements en valeur reflètent les incertitudes, ainsi que les données pour les pays dont l'échantillon est de petite taille. En particulier, les variations entre les différentes années et entre les pays dans de tels cas doivent être interprétées avec prudence.[17]

Évolution de la part des transactions en espèces au point de vente en termes de nombre et de valeur des transactions en points de pourcentage (pp), 2019-2022, par pays

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et la Dutch Payments Association (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2018, 2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). La définition des paiements au point de vente diffère de celle utilisée par la Deutsche Bundesbank (2022), où seuls les paiements dans les supermarchés, les magasins locaux, les pharmacies et les stations-service sont inclus.

Si l'on examine la part des transactions en espèces au point de vente par groupe d'âge, on constate que les groupes plus âgés (c'est-à-dire les plus de 55 ans) ont tendance à utiliser les espèces relativement plus souvent que les jeunes générations (graphique 6). La part des paiements en espèces dans le groupe d'âge le plus élevé était de 5 points de pourcentage supérieure à la moyenne pour l'ensemble des consommateurs ; parmi les 25-39 ans (qui effectuent le moins de paiements en espèces), il était de 4 points de pourcentage inférieur à la moyenne de la zone euro.

Dans l'ensemble de la zone euro, toutes les tranches d'âge ont effectué plus de la moitié de leurs paiements au point de vente en espèces. Les différences entre les groupes d'âge sont similaires en termes de valeur des transactions. Tous les groupes d'âge ont effectué plus de paiements avec des cartes qu'avec des espèces en termes de valeur.

La part des paiements en espèces diminue également à mesure que le niveau d'instruction et le revenu des répondants augmentent.[18] Les personnes ayant un faible niveau d'éducation ont déclaré une part des transactions en espèces supérieure de 8 points de pourcentage à celle des personnes ayant un niveau d'éducation élevé.[19] Le groupe aux revenus les plus élevés a payé un peu plus de la moitié de ses transactions au point de vente en espèces, tandis que le groupe aux revenus les plus faibles en a payé les deux tiers. En termes de valeur, les deux groupes de revenu les plus élevés ont payé plus de 50 % de leurs paiements au point de vente avec des cartes.

Part des différents instruments de paiement utilisés au point de vente par certains groupes de population en termes de nombre et de valeur des transactions, 2022

(pourcentages)

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

La technologie sans contact fait référence à la possibilité de payer avec des cartes ou des appareils électroniques en tenant la carte ou l'appareil à quelques centimètres du terminal de paiement d'un commerçant. Cette technologie a rendu les paiements par carte plus rapides et plus faciles dans certains contextes. Ces deux avantages se classaient au deuxième et au troisième rang des avantages perçus des paiements par carte en 2022 (voir section 6.3). Lors d'un paiement par carte utilisant la fonction sans contact, il est nécessaire de passer à la puce et au numéro d'identification personnel (PIN) si certains seuils sont dépassés. La limite de valeur de transaction la plus élémentaire a été portée au niveau légalement autorisé de 50 euros par transaction dans tous les pays de la zone euro en 2019.[20] Le code PIN peut également être requis après un certain nombre de transactions par jour ou lorsqu'un montant total a été atteint, ce qui rend les paiements sans contact plus robustes contre la fraude.

La pandémie a accéléré l'utilisation des paiements sans contact. Pour des raisons d'hygiène, la possibilité de régler une transaction sans avoir besoin d'échanger de l'argent ou de toucher physiquement le terminal de paiement a rendu les paiements sans contact plus attractifs.

Les paiements par carte sans contact au point de vente sont passés de 41 % de tous les paiements par carte en 2019 à 62 % en 2022, comme le montre le graphique A. L'évolution des habitudes varie considérablement entre les différents pays de la zone euro. La Lituanie est le seul pays où la part des paiements sans contact dans le nombre total de transactions par carte a diminué, passant de 54 % à 53 % ; cependant, cela doit être interprété avec prudence en raison d'éventuelles erreurs de marge. Chypre était le pays où les paiements sans contact représentaient la part la plus élevée du total des paiements par carte en 2022 (88 %), suivi de la Slovaquie (84 %) et de la Grèce (84 %). La Belgique était le pays avec la plus faible part de paiements par carte sans contact en 2022 (39 %), comme en 2019. L'Allemagne en particulier a connu une croissance considérable des paiements sans contact en proportion du total des paiements par carte, bien qu'il convient de noter que le premier point de données pour l'Allemagne date de 2017 plutôt que de 2019.[21]

En ce qui concerne la valeur des transactions effectuées avec des paiements sans contact par rapport à la valeur totale des transactions effectuées avec des cartes, la part des paiements sans contact est passée de 27 % à 50 %. La Grèce et la Finlande sont les seuls pays à avoir vu la part de la valeur des transactions sans contact diminuer, passant respectivement de 75 % à 69 % et de 36 % à 35 %. Les trois pays avec le pourcentage le plus élevé de paiements par carte sans contact en valeur en 2022 étaient Chypre (81 %), la Slovaquie (75 %) et la Slovénie (74 %) ; La Belgique avait le chiffre le plus bas (28%).

Part des paiements sans contact dans l'ensemble des paiements par carte au point de vente en termes de nombre et de valeur des transactions, par pays

(pourcentages)

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et la Dutch Payments Association (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2018, 2022).

Les paiements P2P sont des paiements privés entre particuliers non liés à l'achat de biens et de services. Les exemples peuvent inclure le fait de donner de l'argent de poche aux enfants ou de donner de l'argent à une association caritative. La répartition des paiements P2P par instrument est assez différente de celle des paiements POS. Comme on peut s'y attendre, le rôle des cartes dans les paiements P2P est faible, étant donné que les particuliers ont rarement la capacité d'accepter les paiements par carte. En revanche, les paiements en espèces et mobiles sont plus fréquemment utilisés pour les paiements P2P que pour les paiements POS (graphique 7).

Les espèces étaient le principal moyen de paiement dans les transactions P2P, même si leur part dans le nombre total de paiements dans la zone euro est passée de 86 % en 2019 à 73 % en 2022, comme le montre le graphique 7. En termes de valeur, la part des espèces est passée de 65 % à 59 %. Les paiements P2P avec des applications de téléphonie mobile sont de plus en plus fréquents. En 2022, 10 % des paiements P2P ont été effectués à l'aide de téléphones mobiles, contre 3 % en 2019. La part des moyens de paiement autres que les espèces, les cartes ou les paiements mobiles a également augmenté entre 2019 et 2022, principalement en raison de l'augmentation des paiements privés par virement.

Répartition du nombre et de la valeur des paiements P2P par instrument de paiement, 2019-2022, zone euro

(pourcentages)

Nombre de transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2018, 2022).

Si l'on examine les paiements P2P par pays dans le graphique 8, la part des espèces en termes de nombre de paiements était supérieure à 80 % en Allemagne, à Chypre, en Slovénie, en Grèce, en Italie et en Autriche, tandis que les espèces étaient utilisées pour moins de la moitié des transactions P2P en Estonie, en Finlande et aux Pays-Bas. La part des applications de téléphonie mobile dans les paiements P2P était la plus élevée aux Pays-Bas (43 %). En Finlande, en Estonie, au Luxembourg et à Malte, la part des paiements mobiles dans les transactions P2P était d'environ 25 %. En valeur, la part des paiements mobiles était encore plus élevée, atteignant 52 % aux Pays-Bas et 34 % au Luxembourg. Le rôle des virements, inclus dans le graphique 8 sous Autre, était également plus important dans les paiements P2P que dans les paiements au point de vente.

Part des instruments de paiement utilisés pour les paiements P2P en termes de nombre et de valeur des transactions, 2022, par pays

(pourcentages)

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). "Autres" comprend les chèques bancaires, les virements, les points de fidélité, les bons et cartes cadeaux et autres moyens de paiement.

Les paiements en ligne, tels que définis dans le présent rapport, incluent tous les paiements effectués en ligne, à l'exclusion des paiements de factures réguliers tels que les factures d'électricité ou le loyer. Ceux-ci sont analysés séparément en tant que paiements récurrents dans la section 5. Le journal SPACE 2022 faisait clairement la distinction entre les paiements en ligne et les achats en ligne, ce qui signifie que toutes les commandes passées en ligne mais payées au point de vente (par exemple, lors de la prise de nourriture au restaurant ou du paiement d'un coursier à la porte) étaient signalées comme des paiements au point de vente.[22]

Le graphique 3 montre que la part du nombre de paiements en ligne dans les paiements non récurrents a sensiblement augmenté entre 2019 et 2022. En 2022, les consommateurs ont effectué plus de trois fois plus de paiements en ligne qu'en 2019. La répartition des paiements en ligne est cependant restée relativement stable.

Plus de la moitié des paiements en ligne ont été effectués avec des cartes (graphique 9). La part des paiements par carte a légèrement diminué entre 2019 et 2022, passant de 54 % à 51 %. L'utilisation de PayPal et de solutions de paiement en ligne ou mobiles similaires a légèrement diminué. La variété des modes de paiement en ligne s'est accrue ces dernières années ; 9 % de tous les paiements en ligne ont été effectués à l'aide d'une méthode que le répondant n'a pas pu identifier parmi les options de réponse du questionnaire.[23]

En termes de valeur de paiement, la part des virements était plus importante. Par conséquent, les virements ont été plus souvent utilisés pour les paiements de montant élevé que les autres instruments de paiement.

Répartition du nombre et de la valeur des paiements en ligne par instrument de paiement, 2019-2022, zone euro

(pourcentages)

Nombre de paiements

Valeur des paiements

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2018, 2022). "Autre" comprend les points de fidélité, les bons et cartes-cadeaux, les actifs cryptographiques et autres instruments de paiement.

La répartition des paiements en ligne est très variable selon les pays (graphique 10). L'utilisation de solutions de paiement électronique telles que iDeal, PayPal et Klarna est de loin le moyen le plus fréquent de régler des achats en ligne aux Pays-Bas. Les solutions de paiement électronique représentent également une part importante de tous les modes de paiement en ligne en Allemagne[24]. Toutefois, les paiements par carte restaient l'instrument le plus fréquemment utilisé pour les paiements en ligne dans la plupart des pays de la zone euro.

Part des instruments de paiement utilisés pour les paiements en ligne en termes de nombre et de valeur des paiements, 2022, par pays

(pourcentages)

Nombre de paiements

Valeur des paiements

Sources : BCE (2022), calculs basés sur De Nederlandsche Bank et la Dutch Payments Association (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). Les "solutions de paiement électronique" incluent PayPal et d'autres méthodes de paiement en ligne ou mobiles (par exemple, Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). "Autre" comprend les points de fidélité, les bons et cartes-cadeaux, les actifs cryptographiques et autres instruments de paiement. Dans les données de 2019, iDeal était classé dans les virements.

Le prix d'achat influence comment et où les consommateurs paient pour les biens et services. Les achats de moindre valeur sont généralement payés au point de vente, les paiements de valeur supérieure étant plus souvent effectués en ligne. En 2022, la part des paiements en PDV inférieurs à 20 € était de près de 60 %, tandis que seulement 4 % des paiements en PDV avaient un prix supérieur à 100 €. A l'inverse, les achats en ligne inférieurs à 10 € sont peu fréquents et plus d'un paiement en ligne sur quatre a un prix supérieur à 50 € (cf. graphique 11, cadre de gauche).

Répartition des paiements sur les points de vente et en ligne par tranche de valeur et instrument de paiement, 2022, zone euro

(pourcentages)

Transactions au point de vente

Paiements en ligne

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Pour les paiements en ligne, les "solutions de paiement électronique" incluent PayPal et d'autres méthodes de paiement en ligne ou mobiles (par exemple, Klarna, Sofort, iDeal, Afterpay). "Autre" comprend les points de fidélité, les bons et les cartes-cadeaux, les actifs cryptographiques et autres instruments de paiement.

La part des divers instruments de paiement utilisés pour les paiements de grande et de faible valeur est très différente. En ce qui concerne les transactions au point de vente, l'utilisation d'espèces était particulièrement courante pour les achats de faible valeur, conformément aux conclusions des enquêtes précédentes. Quatre achats sur cinq au point de vente inférieurs à 5 € ont été réglés en espèces (graphique 11). Bien que globalement en ligne avec les enquêtes précédentes, la part des transactions par carte pour les paiements de faible montant a augmenté depuis 2019. Par exemple, pour les paiements inférieurs à 5 €, la part des paiements par carte est passée de 7 % en 2019 à 15 % en 2022. De même, pour les paiements entre 5 et 10 €, la part des paiements par carte est passée de 15 % en 2019 à 24 % en 2022.

La part des transactions en espèces diminue significativement avec la valeur de la transaction. Pour les achats supérieurs à 50 €, la carte était le moyen de paiement le plus utilisé au point de vente. Cependant, près d'un tiers des paiements au point de vente supérieurs à 100 € étaient toujours effectués en espèces. La part des paiements avec une application mobile était relativement stable dans toutes les fourchettes de valeur, bien qu'elle ait été utilisée légèrement plus fréquemment pour les paiements de valeur plus élevée.

Il n'y a pas de modèle clair dans l'utilisation des méthodes de paiement en ligne pour les achats de valeur différente. Les virements ont été utilisés plus fréquemment pour les paiements d'un montant élevé et les cartes un peu moins fréquemment. PayPal et d'autres solutions de paiement électronique ont été utilisés pour environ un paiement en ligne sur quatre, quelle que soit leur valeur.

Les paiements au point de vente comprennent des types d'achats très différents. Les consommateurs peuvent par exemple acheter des biens courants dans un supermarché, des biens de consommation durables ou des services à domicile, effectuer des achats dans des hôtels, des restaurants, des lieux culturels et sportifs ou des stations-service, ou acheter des billets ou d'autres biens dans des distributeurs automatiques. SPACE 2022 visait à capturer différentes situations de paiement aussi précisément que possible afin de comprendre comment le comportement de paiement des consommateurs diffère selon divers lieux et objectifs (voir graphique 12).

La plupart des transactions, tant en nombre qu'en valeur, ont été effectuées dans les supermarchés et autres magasins vendant des produits courants. Leur part dans le nombre total d'achats était de 54 % en 2022. La part des restaurants, cafés et hôtels était de 18 %.

La répartition des paiements par lieu est restée globalement stable par rapport au SPACE 2019. En 2022, les consommateurs effectuaient un peu plus de transactions dans les supermarchés et autres magasins vendant des produits courants. Les paiements dans les restaurants, cafés et hôtels ont légèrement diminué ; cela peut refléter des schémas appris pendant la pandémie. Alors que les magasins d'alimentation sont restés ouverts pendant la plupart des périodes de confinement, les restaurants et les hôtels sont restés fermés pendant de longues périodes dans certains pays de la zone euro. La part des paiements dans les lieux de sport, de culture et de divertissement a également diminué, mais ce chiffre était déjà relativement faible en 2019. Bien qu'il n'y ait pas eu de confinement significatif pendant les périodes de travail sur le terrain à l'automne 2021 et au printemps 2022, le comportement de consommation appris pendant la pandémie peut encore avoir eu un impact comportemental à plus long terme sur les consommateurs. En ce qui concerne la valeur des transactions au point de vente, seuls des changements limités dans le comportement de paiement par lieu ont été observés par rapport à 2019.

Répartition des paiements aux points de vente en nombre et en valeur, 2019 et 2022, zone euro, par lieu

(pourcentages)

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). "Restaurants et hôtels" comprend les restaurants, bars et cafés, hôtels et similaires. "Autre" comprend les services à l'extérieur, à l'intérieur ou autour du domicile, dans les administrations publiques et les bureaux de poste, et dans d'autres lieux physiques.

Les espèces étaient le plus souvent utilisées pour les paiements aux distributeurs automatiques (74 %), dans les restaurants et les hôtels (68 %) et dans les supermarchés et autres magasins vendant des produits courants (61 %). Dans les magasins vendant des biens durables, la part des transactions par carte était supérieure à la part des transactions en espèces (51 % contre 39 %). Les paiements par application mobile ont été utilisés avec une fréquence similaire dans tous les emplacements ; la part variait entre 3 % et 5 %. La part la plus élevée de paiements mobiles a été signalée dans les lieux culturels et sportifs (voir graphique 13).

Dans l'ensemble, les consommateurs utilisaient moins fréquemment de l'argent liquide au point de vente en 2022 qu'en 2019. Il existe des différences considérables dans la manière dont ce changement de comportement a été observé dans divers types d'emplacements. La part des transactions en espèces a diminué de plus de 10 points de pourcentage dans les restaurants et hôtels, les lieux culturels et sportifs, les supermarchés et autres commerces vendant des articles courants, ainsi que dans d'autres lieux, qui comprennent les services à domicile, les bureaux publics et d'autres lieux non catégorisés. En revanche, les espèces ont été utilisées en 2022 à peu près à la même fréquence pour les paiements dans les stations-service et les distributeurs automatiques qu'en 2019. En fait, la part des paiements en espèces en valeur à ces endroits a même augmenté.

Répartition des paiements aux points de vente par lieu et instrument de paiement, 2019 et 2022, zone euro

(pourcentages)

Nombre de transactions

Valeur des transactions

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). "Restaurants et hôtels" comprend les restaurants, bars et cafés, hôtels et similaires. "Autre" comprend les services à l'extérieur, à l'intérieur ou autour du domicile, dans les administrations publiques et les bureaux de poste, et dans d'autres lieux physiques.

SPACE collecte des données sur les paiements en ligne par finalité, en distinguant les finalités les plus fréquentes des paiements non récurrents, telles que la nourriture et les fournitures quotidiennes, les vêtements, les biens ménagers durables et les médias et divertissements (par exemple, les jeux et la musique). Entre 2019 et 2022, les consommateurs ont considérablement augmenté leurs achats en ligne, comme mentionné précédemment. La répartition des paiements en ligne par finalité a également considérablement évolué.

Les achats en ligne de nourriture et de fournitures quotidiennes, y compris les livraisons de restaurants et d'épiceries, sont devenus beaucoup plus fréquents. La livraison en ligne était le seul moyen disponible d'acheter de la nourriture au restaurant presque partout au plus fort du verrouillage, des preuves suggérant que les consommateurs ont peut-être conservé cette habitude même après la pandémie. La part des paiements alimentaires dans l'ensemble des paiements en ligne est passée de 10 % à 24 %, comme le montre le graphique 14. L'achat de médicaments et de cosmétiques en ligne est également devenu plus fréquent. La part des paiements en ligne à toutes autres fins a diminué par rapport aux paiements pour la nourriture et les médicaments. Compte tenu de la forte augmentation du nombre total d'achats en ligne, cela n'indique pas nécessairement que la valeur totale des achats en ligne à ces fins (par exemple, vêtements et biens de consommation durables) ait diminué.

Répartition des paiements en ligne par finalité, 2019 et 2022, zone euro

(pourcentages)

Nombre de paiements

Valeur des paiements

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Remarques : Les données pour 2019 n'incluent pas l'Allemagne. Les « biens ménagers durables » comprennent les biens électroniques, les appareils électroménagers et les meubles. "Autre" comprend les dons de bienfaisance, les produits financiers, les produits de luxe, les services ménagers et autres fins.

En plus des paiements quotidiens, les consommateurs effectuent divers types de paiements récurrents sur une base hebdomadaire, mensuelle, annuelle ou autre. SPACE 2022 a collecté des informations sur les paiements récurrents dans huit catégories : loyer ou hypothèque, factures de services publics, assurances, factures de téléphone ou d'internet, taxes et charges publiques, abonnements (par exemple, magazines, club de sport, streaming TV), abonnements pour les transports et prêts. Les données du SPACE concernent les paiements effectués par des particuliers au cours de la période de référence de 30 jours.[25]

Les paiements récurrents étaient le plus souvent utilisés pour les factures de téléphone et d'Internet (78 %), suivis des factures de services publics (70 %) et d'assurance (51 %), comme indiqué dans le graphique 15. Environ 20 % des consommateurs ont remboursé des prêts à la consommation et 14 % ont acheté des abonnements pour les transports en commun. La valeur moyenne des paiements diffère sensiblement entre les différents types de paiement, de 41 € pour les abonnements à près de 600 € pour le loyer ou l'hypothèque.

Paiements récurrents par type : paiement moyen et part des consommateurs effectuant de tels paiements, 2022, zone euro

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Les paiements récurrents sont d'une nature très différente des transactions quotidiennes et, par conséquent, les modes d'utilisation des divers instruments de paiement sont également différents. Pour la plupart des types de paiements récurrents, le prélèvement automatique était l'instrument le plus fréquemment utilisé, utilisé par environ la moitié des consommateurs. 30 à 40 % ont payé leurs factures récurrentes par virement bancaire. Les cartes, les espèces ou d'autres instruments étaient utilisés par moins de 10 % des consommateurs pour la plupart des paiements récurrents.

Deux catégories, les abonnements aux magazines, le streaming TV… et les tickets de transports en commun suivent des schémas différents (graphique 16). Cela peut s'expliquer par les montants moins élevés de ces paiements, ainsi que par le profil distinct des consommateurs qui choisissent d'effectuer ces paiements et le fait que les titres de transport sont normalement achetés dans des lieux physiques (par exemple, des distributeurs dédiés). Alors que le prélèvement automatique était la méthode la plus fréquemment utilisée pour les abonnements, les paiements par carte étaient le plus souvent utilisés pour les titres de transport. Pour ces derniers, 24 % des paiements récurrents ont été effectués en espèces, ce qui indique qu'ils sont souvent effectués au point de vente plutôt qu'à distance.

Répartition des paiements récurrents par instrument de paiement en nombre et en valeur, 2022, zone euro

(pourcentages)

Nombre de paiements

Valeur des paiements

Sources : BCE (2022), calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).Remarque : "Autre" inclut les chèques bancaires et autres instruments de paiement.

Alors que l'utilisation et la préférence pour les paiements en espèces ont tendance à diminuer, l'importance des espèces reste à un niveau élevé.[26] Dans l'ensemble, 60 % de la population de la zone euro considéraient que la possibilité de payer en espèces était très ou assez importante, comme le montre le graphique 17. Plus de la moitié de la population considérait la possibilité de payer en espèces comme assez ou très importante dans cette enquête, même dans des pays comme la Belgique, le Luxembourg et la Finlande, où les consommateurs utilisaient d'autres options de paiement pour la majorité des achats au point de vente.

L'importance d'avoir la possibilité de payer en espèces, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE (2022), De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). La question de l'enquête était : " Dans quelle mesure est-il important pour vous d'avoir la possibilité d'utiliser de l'argent ?"

En examinant tous les groupes démographiques, le graphique 18 montre que la capacité de toujours payer en espèces semble être plus importante pour les répondants de plus de 55 ans et ceux ayant fait des études supérieures/post-secondaires, sans différences notables selon le sexe.

L'importance d'avoir la possibilité de payer en espèces, par catégorie démographique

(pourcentages)

Sources : BCE (2022), De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). La question de l'enquête était : " Dans quelle mesure est-il important pour vous d'avoir la possibilité d'utiliser de l'argent ?"

La façon dont les gens paient peut être influencée par divers facteurs; les préférences révélées peuvent en faire partie. Les préférences de paiement jouent un rôle majeur dans l'orientation de l'utilisation des différents modes de paiement par les consommateurs et sont influencées par plusieurs facteurs : âge, revenus, habitudes, éducation, emploi, etc. Cette section montre la baisse de la préférence pour les espèces au point de vente ainsi que les tendances pour les paiements en ligne.

La mesure dans laquelle le paiement par différents moyens (espèces, cartes, virement, prélèvement automatique, monnaie électronique ou autre moyen) est préféré diffère fortement d'un pays à l'autre (graphique 19). Dans l'ensemble, la préférence générale pour les espèces a diminué de 5 points de pourcentage par rapport au SPACE 2019 (graphique 20). Depuis 2016, la préférence stricte pour les espèces a connu une baisse constante - passant de 32 % des répondants la préférant en 2016, à 27 % en 2019 et 22 % en 2022.

Instrument de paiement préféré par pays

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). La question de l'enquête était : "Si on vous proposait différents modes de paiement dans un magasin, quelle serait votre préférence ?"

Néanmoins, dans quelques pays, la préférence pour les espèces a augmenté à partir de 2019 : Belgique (hausse de 9 points de pourcentage), Estonie (hausse de 7 points de pourcentage), France (hausse de 5 points de pourcentage), Autriche (hausse de 3 points de pourcentage) et Slovénie (hausse de 2 points de pourcentage).[27] Voir le graphique 20.

Préférences pour les espèces, 2019 vs 2022

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2020, 2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). La question de l'enquête était : "Si on vous proposait différents moyens de paiement dans un magasin, quelle serait votre préférence ?". Les barres montrent ceux qui ont répondu "Cash".

Malgré une baisse de la préférence déclarée pour les espèces, celles-ci sont restées l'instrument de paiement le plus utilisé pour les transactions au point de vente, étant utilisées dans 59 % d'entre elles (voir graphique 2). Encore une fois, cela témoigne de l'écart entre les préférences déclarées des consommateurs et leur comportement réel, tel qu'identifié dans des études précédentes telles que SPACE 2019. Les raisons peuvent être diverses. La question est posée de manière générale et aucune distinction ne peut être faite entre les paiements à volume élevé et ceux à faible volume. Les répondants peuvent avoir une préférence pour les espèces lorsqu'ils effectuent des paiements de faible valeur, par exemple. Une autre raison pourrait être l'acceptation de différents moyens de paiement de la part du commerçant. La littérature suggère qu'une utilisation plus élevée des espèces est associée à des niveaux plus faibles d'acceptation perçue des cartes au point de vente (Bagnall et al., 2016 ; Wakamori et Welte, 2017).

Si l'on examine les résultats démographiques de la zone euro (cf. graphique 21), aucune grande différence n'apparaît entre le comportement des hommes et celui des femmes. Environ 21 % des hommes interrogés et 22 % des femmes interrogées préféraient les espèces, contre 55 % des hommes et 54 % des femmes interrogées qui préféraient le paiement sans numéraire.[28] Une différence plus prononcée peut être observée dans l'attitude des personnes dans les tranches d'âge 18-24 et 65+. En effet, 24% de chacune de ces deux catégories déclarent préférer l'argent liquide, contre 20% des tranches d'âge 25-39 et 40-54. 23 % des répondants âgés de 55 à 64 ans ont exprimé une préférence en espèces. En termes de niveau d'études, 24% des répondants ayant une formation primaire ou secondaire inférieure déclarent préférer l'argent liquide, contre 17% des personnes titulaires d'une formation universitaire ou d'un doctorat.

Préférences pour le paiement en espèces ou sans numéraire, par groupe démographique

(pourcentages)

Sources : BCE, calculs basés sur De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Notes : EA19 fait référence à la zone euro (19 pays). La catégorie de sexe « Autre » n'apparaît pas, car l'échantillon de l'enquête n'est pas suffisant pour tirer des conclusions. La question de l'enquête était : "Si on vous proposait différents modes de paiement dans un magasin, quelle serait votre préférence ?"

Selon Hernandez et al (2017), la façon dont les consommateurs perçoivent les instruments de paiement et leurs caractéristiques influencent le comportement de paiement. SPACE 2022 a recueilli des informations sur les principaux avantages perçus des espèces et des cartes. Les principales raisons pour lesquelles l'argent liquide est préféré sont les suivantes : (i) l'argent liquide est considéré comme une meilleure prise de conscience de ses propres dépenses ; (ii) l'argent liquide est perçu comme anonyme (et protège donc la vie privée) ; (iii) les transactions en espèces sont perçues comme étant réglées immédiatement. Les deux premières raisons ont été choisies par 40 % de la population (cf. graphique 22).

Raisons de préférer l'argent liquide

(pourcentages)

Les trois principaux avantages de l'argent liquide

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). La question de l'enquête était : "Pour vous personnellement, quels sont les trois avantages les plus importants des espèces par rapport aux paiements par carte ? Les paiements en espèces…"

Deux des trois avantages perçus les plus importants de l'argent liquide ont radicalement changé au cours des cinq dernières années.[29] En 2016, 42 % de la population déclaraient qu'en utilisant de l'argent liquide, ils avaient une vue d'ensemble claire de leurs propres dépenses. Cependant, en ce qui concerne les deuxième et troisième avantages, 38% ont répondu que le liquide était toujours accepté (contre 27% en 2022 qui disaient qu'il était accepté dans plus de situations), tandis que 32% ont déclaré que les paiements en liquide étaient rapides (contre 19% en 2022). Non seulement la préférence pour une large acceptation de l'argent liquide a diminué, mais l'anonymat a acquis un rôle plus important dans les opinions des répondants, passant de 13 % en 2016 à plus de 40 % en 2022. Cela pourrait être en partie pour des raisons méthodologiques, car l'anonymat et la protection de la vie privée ont été regroupés en 2022, tandis que l'enquête de 2019 n'interrogeait que les répondants sur leur préférence pour l'anonymat. Cependant, comme tous les répondants n'apprécient peut-être pas la différence entre l'anonymat et la protection de la vie privée, il est possible que la sensibilisation à la protection de la vie privée ait augmenté. Le fait que les paiements en espèces soient immédiatement réglés a acquis de l'importance ; en 2016, seuls 13 % ont choisi cette option comme un avantage. La facilité et la sécurité des paiements en espèces, en revanche, sont restées relativement constantes (facilité : 21 % en 2016, 19 % en 2022 ; sécurité : 16 % en 2016, 17 % en 2022).

En ce qui concerne les avantages des paiements par carte, une majorité relativement importante (62 %) considère que le principal avantage est qu'ils n'ont pas à transporter beaucoup d'argent liquide sur eux (voir graphique 23). En 2016, seuls 33 % ont cité une raison similaire, bien que non identique (éviter de vérifier si vous transportez suffisamment d'argent liquide). Les autres raisons retenues pour préférer les cartes aux espèces n'ont guère changé. La part de la population jugeant les paiements par carte plus faciles a légèrement diminué (passant de 40 % à 37 %), tandis que la part de ceux qui pensent que les transactions par carte sont plus rapides a augmenté de 5 points de pourcentage (passant de 35 % à 40 % des répondants). Les consommateurs estimant que les transactions par carte sont plus sûres ont augmenté de 3 points de pourcentage (23 % à 26 %). Presque aucun changement n'est visible chez les consommateurs qui considèrent l'acceptation généralisée comme un avantage majeur (20 % en 2016 ; 19 % en 2022).

Raisons de préférer les cartes

(pourcentages)

Les trois principaux avantages des cartes

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). La question de l'enquête était "Pour vous personnellement, quels sont les trois avantages les plus importants des paiements par carte par rapport aux espèces ? Les paiements par carte…"

Cette section présente une analyse des réserves de liquidités et des liquidités en portefeuille détenues par les citoyens de la zone euro.

La probabilité d'utiliser des espèces pour les transactions augmente lorsque le niveau des avoirs en espèces est plus élevé (Bagnall et al., 2016 ; Arango et al., 2015). L'estimation du montant en espèces dans le portefeuille pourrait éclairer les raisons de la décision des consommateurs de payer en espèces. Les répondants à l'enquête ont été invités à déclarer le montant exact d'argent liquide dans leur portefeuille au début de la journée. Les habitants de la zone euro possédaient en moyenne 83 euros dans leur portefeuille, comme le montre le graphique 24. Le montant moyen d'espèces détenues variait d'un pays à l'autre. En Autriche, au Luxembourg, à Chypre et en Lituanie, le montant moyen était supérieur à 110 €, ce qui n'est pas trop différent des résultats de 2019.

Montant moyen des espèces en portefeuille en début de journée, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Comme déjà vu dans SPACE 2019, les espèces sont également utilisées comme réserve de valeur dans la zone euro (Banque centrale européenne, 2020). En effet, des estimations de 2019 suggèrent qu'environ 28 à 50 % de la valeur des billets en euros en circulation sont utilisés pour stocker de la valeur dans la zone euro (Zamora-Pérez, 2021). Les nouvelles données d'enquête de 2022 indiquent que les gens conservent plus de réserves de liquidités aujourd'hui qu'auparavant (37 % des consommateurs de la zone euro en 2022, contre 34 % en 2019), comme le montre le graphique 25. Il se peut que cela soit dû à la pandémie et à l'incertitude de l'économie, et à un besoin perçu de garder de l'argent liquide à la maison car il est portable, fongible et immédiatement utile hors ligne. Les espèces peuvent également être habituelles pour certains groupes, et la gestion de trésorerie est un moyen utile de suivre un budget fixe (Financial Conduct Authority, 2021). Dans la zone euro, la Slovaquie (58 %) et l'Estonie (49 %) se classent parmi les plus élevées pour la part de la population déclarant conserver des liquidités supplémentaires comme réserve de valeur. La France (30 %) et Chypre (25 %) sont les derniers. Chypre a également vu la plus forte proportion de la population refuser de répondre si elle conserve des liquidités supplémentaires - près de 10 %. Cela montre que la gestion de trésorerie peut être un problème profondément personnel pour de nombreuses personnes, et correspond aux 40 % de personnes qui aiment l'anonymat que leur offre l'argent liquide.

Part des consommateurs conservant des réserves de liquidités supplémentaires

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Les espèces reçues dans le cadre du revenu pourraient influer sur l'utilisation des espèces dans les transactions. Les résultats montrent que la plupart des citoyens de la zone euro (85 %) ne percevaient aucun revenu régulier en espèces (cf. graphique 26). Ce chiffre était légèrement plus élevé en 2019, à 87 %. La Grèce était une exception, dans la mesure où 11 % des habitants de ce pays recevaient jusqu'à un quart de leur revenu en espèces (environ le double de la moyenne de la zone euro de 5 %) ; 8 % ont reçu la moitié et 9 % ont reçu plus des trois quarts. Cela indique une plus forte dépendance en espèces en Grèce que dans d'autres États membres, du moins en termes de volonté d'accepter des espèces par opposition à d'autres options comme le dépôt direct.

Part du revenu régulier reçu en espèces

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Garantir un accès équitable aux liquidités est un élément fondamental de la stratégie Cash 2030 de l'Eurosystème. Le nombre total de guichets automatiques par habitant a légèrement augmenté, mais n'a compensé qu'en partie la poursuite de la fermeture des agences bancaires (Zamora-Pérez, 2022). Cependant, dans certains pays de la zone euro, notamment la Belgique et les Pays-Bas, le réseau de distributeurs automatiques de billets s'est en fait rétréci (Zamora-Pérez, 2022), ce qui suscite des inquiétudes quant à la capacité des personnes les plus vulnérables à effectuer des paiements. L'Eurosystème étudie également la manière dont l'accès pour tous les citoyens peut être promu dans le secteur des paiements, dans le cadre de sa stratégie relative aux paiements de détail[30]. Le mix des paiements étant en constante évolution, il incombe à l'Eurosystème de veiller à ce que les citoyens continuent d'avoir la liberté de payer où ils le souhaitent, quelle que soit leur situation géographique. L'accès à un moyen de paiement donné peut être un facteur important pour déterminer comment les gens décident de payer. Anticiper les tendances de l'évolution des comportements de paiement et les exigences logistiques nécessaires pour continuer à fournir de l'argent liquide est un moyen de faire respecter le droit universel des personnes à l'argent public si elles choisissent de l'utiliser. L'argent liquide peut être obtenu de différentes sources : retraits dans les agences bancaires, aux distributeurs automatiques de billets et chez les commerçants via les services de cashback ou le cash-in-shop.

L'accès aux retraits d'espèces est un moyen essentiel de mesurer la liberté de choix dont disposent finalement les consommateurs lorsqu'ils effectuent un paiement. La facilité avec laquelle il est accessible peut influencer la propension des consommateurs à choisir les espèces lorsqu'ils décident de l'option à utiliser parmi la gamme de méthodes de paiement disponibles. Lorsqu'on leur a demandé ce qu'ils pensaient de la facilité d'accès aux retraits d'espèces (Graphique 27), la moitié (50 %) de la population interrogée a déclaré que l'accès aux retraits d'espèces était très facile, ce qui est à peu près similaire aux résultats de 2019. Un autre 39 % l'ont jugé assez facile, tandis que seulement 7 % ont dit que c'était assez difficile et 3 % l'ont trouvé très difficile.

Facilité d'accès aux retraits d'espèces dans la zone euro

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

En ce qui concerne spécifiquement les retraits d'espèces (graphique 28), la tendance à l'aggravation de la difficulté d'obtenir de l'argent aux distributeurs automatiques de billets a été observée dans certains pays, en particulier la Belgique (+ 12 points de pourcentage) et les Pays-Bas et le Luxembourg (+ 7 points chacun). Cependant, la plupart des pays de la zone euro ont constaté une augmentation perçue de la facilité d'accès aux retraits d'espèces. La Lituanie (moins 3 points de pourcentage) et l'Estonie (moins 4 points de pourcentage) ont toutes deux enregistré une réduction de la difficulté d'accès à un guichet automatique, tout comme la Slovénie (également moins 4 points de pourcentage). Parmi les autres pays qui enregistrent des gains modestes figurent la Grèce (moins 1 point de pourcentage) ; l'amélioration la plus substantielle de la facilité d'accès aux espèces aux distributeurs automatiques de billets a été enregistrée à Malte (moins 6 points de pourcentage). Dans quatre pays (Irlande, France, Italie et Lettonie), la facilité d'accès perçue est restée stable.

La Commission européenne (2022) a noté que 46 % de tous les citoyens de l'UE trouvent qu'il est très facile de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets ou dans une agence bancaire physique dans la région où ils vivent, et 40 % trouvent cela plutôt facile.[31]

Part des personnes interrogées percevant l'accès aux retraits d'espèces comme assez ou très difficile, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Comme déjà mentionné, l'Eurosystème s'est engagé à garantir que les particuliers et les entreprises aient accès à leur argent, quels que soient leurs préférences et leurs besoins de paiement.

Les espèces peuvent être obtenues à partir de diverses sources : agences bancaires, distributeurs automatiques de billets ou services de remise en argent et de retrait en magasin fournis par les détaillants.[32] La source de retrait préférée reste les distributeurs automatiques de billets, tandis que l'Allemagne (30 %) et Malte (25 %) affichent la proportion la plus élevée de répondants citant les réserves en espèces comme une préférence de troisième ordre, comme le montre le graphique 29.[33]

Sources de retraits d'espèces, par fréquence d'utilisation et pays

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Dans SPACE, ces options figuraient dans une question distincte : "Quel était le montant en espèces que vous avez reçu de quelqu'un (par exemple, sous forme de salaire, de cadeau, de remboursement, de remboursement) ?" et ne sont pas inclus dans ce tableau.

Les frais et le nombre de retraits autorisés varient selon les pays. Comme pour la facilité d'accès, cela peut influencer les habitudes de retrait des consommateurs et, en l'absence d'une autre source d'argent, exacerber les problèmes liés à l'accès. Le graphique 30 montre la fréquence à laquelle les consommateurs ont déclaré devoir payer des frais, mettant en évidence les différentes structures de frais selon les pays. Dans la plupart des pays, plus de la moitié des consommateurs déclarent ne pas avoir à payer de frais du tout. Les exceptions à cette règle incluent l'Irlande, où 24 % des consommateurs ont déclaré qu'ils payaient toujours des frais lors du retrait, et la Belgique (14 %) - l'un des pays où la facilité d'accès aux espèces est devenue plus difficile depuis 2019.

Proportion de répondants susceptibles de payer des frais pour les retraits d'espèces, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

L'accès à d'autres options de paiement est d'une importance capitale pour l'inclusion financière. Le consommateur ne peut pas effectuer de paiement par carte sans avoir préalablement accès à une carte de paiement ni payer par virement ou prélèvement automatique s'il n'est pas titulaire d'un compte de paiement. Par conséquent, l'enquête demandait aux personnes si elles avaient accès à des comptes de paiement et à des cartes de paiement. Il a également abordé l'évolution des tendances telles que la propriété et l'utilisation des actifs cryptographiques, décrites dans l'encadré 3.

Le graphique 31 montre qu'en moyenne, 94 % des répondants de la zone euro ont déclaré avoir accès à une carte de paiement, tandis que 91 % ont déclaré avoir un compte pour les paiements. La répartition par pays montre que la part des consommateurs ayant accès à un compte pour les paiements était la plus élevée en Allemagne (99 %) ; La Grèce était la plus faible à 79 %.[34] L'Allemagne et la Finlande ont enregistré le pourcentage le plus élevé d'utilisateurs ayant accès à une carte de paiement (99 % chacun), tandis que le Portugal (79 %) a enregistré le pourcentage le plus bas.

Part des consommateurs ayant accès à un compte pour les paiements et à une carte

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Les réponses aux enquêtes montrent que dans la plupart des pays, le segment le plus jeune de la population (18-24 ans) est moins susceptible de détenir des comptes de paiement que les groupes plus âgés, bien que ce ne soit pas toujours le cas. Si détention de comptes de paiement et de cartes de paiement vont souvent de pair, il est toujours possible de détenir l'un sans l'autre ; mais choisir de le faire limitera les options de paiement. Toutefois, en moyenne dans la zone euro, il n'y avait qu'un léger écart entre les titulaires de comptes de paiement (91 %) et ceux titulaires de cartes (94 %). Il se peut que les gens utilisent des cartes prépayées pour lesquelles aucun compte n'est nécessaire, ou que les cartes de crédit soient liées à des comptes détenus par d'autres membres de la famille, tels que les parents ou les conjoints. Fait intéressant, un petit pourcentage de personnes dans la plupart des pays et dans la plupart des tranches d'âge ont répondu qu'elles ne détenaient pas de comptes de paiement, de cartes de paiement ou d'actifs cryptographiques. Il est raisonnable de supposer que ces personnes dépendent largement des espèces pour leurs paiements, bien qu'elles puissent compter sur des amis ou des membres de leur famille chaque fois qu'elles doivent payer avec autre chose qu'en espèces, par exemple lors d'achats en ligne. Dans l'ensemble, deux fois plus de cohortes d'âge dans tous les pays étaient plus susceptibles de détenir une carte de paiement qu'un compte de paiement ; mais les différences étaient parfois minimes.

Les résultats ne montrent que de très faibles différences entre les parts de la population rurale et urbaine ayant accès aux comptes et cartes de paiement (cf. graphique 32). Par exemple, un petit écart urbain-rural a été observé dans l'accès aux comptes de paiement (87% en milieu urbain et 89% en milieu rural) et l'accès aux cartes (91% en milieu urbain et 92% en milieu rural). Il y avait également une différence identique de 2 points de pourcentage entre les comptes et les cartes de paiement à tous les niveaux d'éducation : 89 % de la population ayant suivi un enseignement primaire/secondaire inférieur détenait un compte de paiement et 91 % une carte, tandis que 92 % de la population ayant à la fois un niveau secondaire supérieur et une formation universitaire/doctorale/recherche avaient un compte de paiement et 94 % une carte. Ces petites différences font qu'il est difficile de dire à partir des seules statistiques si une plus grande préférence pour les cartes par rapport aux comptes de paiement est associée au niveau d'éducation ou à la ruralité, et par conséquent, des recherches supplémentaires sur ce sujet sont encouragées.

Part des répondants ayant accès à un compte de paiement ou à une carte, par groupe démographique

(pourcentages)

Compte pour les paiements

Carte

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

L'un des principaux objectifs de la stratégie de l'Eurosystème en matière de paiements de détail[35] est le déploiement complet des virements instantanés dans l'espace unique de paiement en euros (SCT Inst), c'est-à-dire des paiements instantanés[36]. Ceux-ci peuvent être définis comme des paiements de détail qui sont traités en temps réel, 24 heures sur 24, 365 jours par an, avec des fonds mis immédiatement à la disposition du destinataire.[37]

La disponibilité perçue des paiements instantanés était la plus élevée au Luxembourg (63 %) et la plus faible en Grèce (33 %). Aux Pays-Bas et en Estonie, pays généralement associés à des modes de paiement plus numérisés, respectivement 36 % et 19 % de la population n'avaient pas entendu parler de ce service[38]. Cela peut être dû au fait que les répondants ne savent pas ce qu'est SCT Inst, ne savent pas qu'il s'agit de la valeur par défaut sur leur marché ou le confondent avec un autre moyen de paiement ; les données ne fournissent aucune indication claire. Dans l'ensemble, la moyenne de la zone euro (graphique 33) indique que 51 % de la population ont un accès perçu aux paiements instantanés, 22 % ayant déclaré ne pas avoir accès à ce service.[39]

Part des consommateurs ayant accès aux paiements instantanés, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022). Veuillez noter que les calculs ici pour l'Allemagne diffèrent de ceux de la Deutsche Bundesbank (2022), qui n'ont interrogé que les répondants ayant accès aux services bancaires en ligne. Dans les données SPACE, les répondants n'ayant pas accès aux services bancaires en ligne sont réputés ne pas avoir accès aux paiements instantanés.

L'un des facteurs évalués dans l'enquête était de savoir si les utilisateurs paient des frais pour les paiements instantanés (Graphique 34). Il existe des différences considérables entre les pays. 95% des répondants à Chypre et 89% en Espagne ont déclaré ne payer aucun frais ou les mêmes frais que pour les virements, mais seulement 46% des répondants en Allemagne ont donné la même réponse. Cela peut s'expliquer en partie par le fait que près d'un tiers des répondants allemands ne savaient pas s'ils payaient des frais, ce qui représente le pourcentage le plus élevé de tous les pays étudiés. Cependant, 38 % des Italiens et 23 % des Allemands ont payé des frais plus élevés pour les virements instantanés. L'Italie était également le seul pays où plus de personnes ont déclaré payer des frais plus élevés pour les virements instantanés que ceux qui ont déclaré ne payer aucun frais.

Part des répondants qui paient des frais pour les paiements instantanés, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE et Deutsche Bundesbank (2022). Étant donné que la plupart des consommateurs néerlandais ont accès à un compte bancaire proposant des paiements instantanés en standard plutôt qu'un service premium, cette question n'a pas été posée aux Pays-Bas.

L'impact des actifs cryptographiques sur la combinaison globale des paiements n'a pas été pris en compte dans SPACE 2019. Depuis lors, ils ont commencé à s'infiltrer de plus en plus dans le courant dominant, probablement aidés par les vastes effets de second ordre des restrictions liées à la pandémie. En Europe, cela a probablement aussi été aidé par une plus grande clarté sur le traitement réglementaire, qui pourrait affecter les attitudes des consommateurs à les utiliser et à payer avec eux. Il est donc important de faire le point sur les évolutions liées à la cryptographie et de les suivre de près.

Le graphique A présente la propriété globale par pays. On a demandé aux répondants s'ils détenaient des actifs cryptographiques. La moyenne de la zone euro était d'un modeste 4 % de la population, les proportions les plus élevées étant observées en Slovénie (8 %) et au Luxembourg (8 %). En Slovénie, le pourcentage le plus élevé de détention d'actifs cryptographiques se situait dans la tranche d'âge des 25 à 39 ans. Malgré l'attention accrue accordée aux actifs cryptographiques à la fois dans la culture populaire et sur les marchés, l'adoption par la population générale est encore relativement faible.

Propriété des actifs cryptographiques

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Il a également été demandé à ceux qui ont déclaré détenir des actifs cryptographiques s'ils les utilisaient à des fins de paiement, d'investissement ou les deux. Les résultats varient considérablement d'un groupe à l'autre. Cependant, l'importance a été clairement accordée aux avoirs à des fins d'investissement, deux ou trois fois plus de personnes dans la plupart des pays les détenant à des fins d'investissement uniquement qu'à des fins de paiement uniquement. En examinant les pays où les objectifs d'investissement étaient les plus élevés par rapport aux autres options, l'enquête a montré qu'environ 18 % des consommateurs français détenant des actifs cryptographiques, par exemple, ont indiqué les utiliser comme moyen de paiement, tandis que 60 % ont indiqué les utiliser comme véhicule d'investissement. En Allemagne, 85 % des détenteurs d'actifs cryptographiques ont déclaré les utiliser à des fins d'investissement, 8 % pour les paiements et 7 % pour les deux.[40] En Lituanie, en revanche, 24 % des personnes utilisant des actifs cryptographiques déclarent les utiliser pour les paiements, et 17 % les utilisent pour les deux.

Comme le montre le graphique B, les pays qui ont déclaré la combinaison la plus élevée d'objectifs d'investissement et de paiement sont l'Italie (30%), la Slovénie (28%), la Grèce, la Belgique, le Portugal, l'Autriche et Chypre (tous à 26%) et l'Espagne (25%). En dehors de ces variations extrêmes, les écarts entre pays ne conduisent pas à d'autres conclusions évidentes.

Utilisation des actifs cryptographiques

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Il existe des preuves suggérant une relation circulaire entre l'acceptation de différents modes de paiement par les commerçants et la probabilité que les consommateurs les utilisent. L'acceptation des commerçants conditionne la façon dont les gens paient. Cependant, il pourrait également s'ensuivre que la préférence des commerçants pour un moyen de paiement particulier dépend du nombre de clients qui l'utilisent (McAndrews et Wang, 2012). Cette boucle de rétroaction peut potentiellement avoir des effets profonds sur les méthodes de paiement utilisées pour les transactions POS.

Lors du calcul de la part des transactions au point de vente déclarées où les espèces étaient acceptées, le graphique 35 montre qu'en général, les espèces étaient encore largement acceptées dans tous les pays. Cependant, par rapport à 2019, l'acceptation a diminué dans tous les pays, à l'exception des Pays-Bas[41]. En moyenne, 95 % des transactions au point de vente pourraient être effectuées en espèces selon les répondants, contre 98 % en 2019.[42] Fait intéressant, le taux d'acceptation des espèces parmi les entreprises de l'ensemble de la zone euro trouvé par la Banque centrale européenne (2022b) s'élevait à 96 % en 2021, ce qui indique que l'acceptation perçue des espèces par les consommateurs ne s'écarte que légèrement dans l'ensemble.

Évolution de la part des transactions au point de vente où les espèces seraient acceptées, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE, Deutsche Bundesbank (2022), Panteia (2019) et Locatus (2021) pour les Pays-Bas. Remarques : Indique la part des paiements POS dans le journal de paiement utilisant des espèces ou d'autres instruments de paiement, mais où les espèces seraient acceptées. L'Allemagne n'a collecté des données sur l'acceptation d'espèces qu'en 2022, par conséquent, le changement ne peut pas être indiqué dans le graphique. Selon l'enquête, l'acceptation des espèces s'élève actuellement à 95,73 % en Allemagne.

En ce qui concerne la possibilité d'utiliser des modes de paiement scripturaux, le graphique 36 montre qu'il était possible de payer avec des instruments de paiement autres que les espèces dans 81 % des transactions dans la zone euro, soit une légère augmentation de deux points de pourcentage depuis 2019. L'acceptation de différents moyens de paiement scripturaux semble avoir augmenté dans la plupart des pays, à l'exception de Malte, de la Lituanie, de la France, de la Finlande et du Luxembourg.

Évolution de la part des transactions au point de vente où les cartes, les téléphones portables ou d'autres moyens de paiement sans numéraire seraient acceptés, par pays

(pourcentages)

Sources : BCE, De Nederlandsche Bank et l'Association néerlandaise des paiements (2022) et Deutsche Bundesbank (2022).

Remarques : Indique la part des paiements au point de vente dans le journal des paiements utilisant tous les instruments de paiement, mais où d'autres instruments de paiement que les espèces seraient acceptés.

À la suite de ses prédécesseurs – à partir de 2016 avec SUCH (Esselink et Hernández, 2017) et SPACE 2019 (Banque centrale européenne, 2020) – SPACE 2022 décrit la nature évolutive du comportement de paiement des consommateurs dans les 19 pays de la zone euro. Il met en lumière les tendances affectant les préférences de paiement, ainsi que les préférences déclarées et les avantages perçus des différents modes de paiement tels que les paiements en espèces et par carte. Il aborde également les différents niveaux d'accès et d'acceptation des espèces et autres moyens de paiement. L'étude décrit en outre l'impact perçu à court terme de la pandémie sur le comportement de paiement des consommateurs, bien qu'une période plus longue puisse être nécessaire pour déterminer s'il s'agissait d'une transition ou d'une accélération d'une tendance existante.

Les résultats sur le comportement de paiement montrent que les espèces étaient le mode de paiement le plus fréquemment utilisé au point de vente dans la zone euro, représentant 59 % du nombre total de paiements (contre 72 % en 2019). Les paiements par carte ont été utilisés dans 34 % des transactions au point de vente (contre 25 % en 2019) et les paiements mobiles dans 3 % (contre 1 % en 2019). Les paiements sans contact ont connu la plus forte augmentation de tous les paiements par carte au point de vente au cours des trois années écoulées depuis la réalisation du SPACE 2019, passant de 41 % en 2019 à 62 % en 2022. Les tendances vers les paiements en ligne sont également prononcées ; cela se voit dans la part croissante des paiements en ligne dans les achats quotidiens des consommateurs (de 6 % en 2019 à 17 % en 2022), en particulier les paiements en ligne pour l'alimentation et les fournitures quotidiennes. Les espèces sont restées le moyen de paiement dominant dans les transactions P2P, bien qu'elles soient passées de 86 % en 2019 à 73 % en 2022. Cette baisse est principalement due à l'augmentation des applications mobiles pour les paiements P2P.

Tout cela montre une accélération de la tendance antérieure à l'utilisation des moyens de paiement sans numéraire déjà observée entre 2016 et 2019. Néanmoins, depuis le déclenchement de la pandémie, plus de la moitié des consommateurs (54 %) n'ont signalé aucun changement dans leur utilisation de l'argent liquide au point de vente, et 14 % ont déclaré utiliser plus souvent l'argent liquide qu'auparavant. Environ un tiers des consommateurs (31 %) utilisent moins d'argent liquide qu'avant la pandémie ; ce sont eux qui accélèrent globalement l'utilisation des moyens de paiement scripturaux au point de vente.

En termes de préférences déclarées, 60 % des consommateurs considèrent que la possibilité de payer en espèces est importante ou très importante. Malgré l'impact de la pandémie et des mesures de confinement connexes et des préférences autodéclarées, une part croissante des consommateurs de la zone euro souhaiteraient disposer d'espèces comme mode de paiement. Cela contraste avec les préférences auto-déclarées pour les espèces ou sans espèces ; 55 % des répondants déclarent préférer les moyens de paiement sans espèces (contre 49 % en 2019), tandis que 22 % préfèrent les espèces et 23 % n'ont pas de préférence claire.

Les données sur les préférences des consommateurs pour les différents attributs des espèces et des cartes suggèrent qu'ils exigent les deux catégories pour des raisons différentes. La perception que l'argent liquide rend une personne plus consciente de ses propres dépenses et son anonymat et sa confidentialité ont été classés comme les principaux avantages de l'utilisation de l'argent liquide. La commodité et le fait que moins d'articles doivent être transportés sont perçus comme les principaux avantages des paiements par carte. Cela montre que, selon le profil du consommateur, les deux moyens de paiement remplissent une fonction dans le paysage des paiements de détail.

L'écrasante majorité des consommateurs (90 %) ont trouvé qu'il était facile de retirer des espèces à un distributeur automatique ou à une banque, ce qui est similaire à la moyenne de la zone euro en 2019. Cependant, une ventilation au niveau des pays montre que cela masque une baisse de l'accès aux espèces dans cinq pays, parallèlement à une amélioration de l'accès aux espèces dans le reste de la zone euro. En ce qui concerne l'acceptation par les commerçants, les espèces auraient été acceptées dans 95 % de tous les points de paiement physiques.

L'enquête suggère que les gens conservent maintenant plus de réserves de liquidités qu'auparavant.

En moyenne, 91% des consommateurs déclarent avoir accès à un compte pour les paiements, tandis que 94% déclarent avoir accès à une carte de paiement. Les paiements instantanés sont disponibles pour 51 % des consommateurs de la zone euro. L'enquête a également mis en lumière les développements récents tels que l'adoption d'actifs cryptographiques ; il a constaté que l'adoption globale est encore marginale et principalement motivée par la spéculation plutôt que par l'utilisation transactionnelle. Les moyens de paiement autres que les espèces auraient été acceptés pour 81 % des paiements dans les lieux de paiement physiques.

Des informations sur l'évolution des comportements de paiement et des attitudes de paiement peuvent fournir des informations importantes à la BCE, lui permettant de mettre en œuvre des mesures politiques en temps opportun et de continuer à garantir un accès équitable aux deniers publics. Ces informations sont également utiles pour suivre les tendances d'utilisation des nouveaux moyens de paiement à mesure qu'ils gagnent en importance dans la zone euro. Il est donc d'une importance fondamentale de répéter régulièrement l'étude SPACE et de conserver sa méthodologie si la BCE veut continuer à suivre les changements et les tendances dans le paysage des paiements de détail.

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© Banque centrale européenne, 2022

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PDF ISBN 978-92-899-5463-1, ISSN 2811-681X, doi : 10.2866/85233, QB-CS-22-001-EN-NHTML ISBN 978-92-899-5464-8, ISSN 2811-681X, doi : 10.2866/25551, QB -CS-22-001-FR-Q

L'étude SUCH visait à faire la lumière sur le comportement de paiement des consommateurs et à améliorer la compréhension des choix de paiement des consommateurs au point de vente. Contrairement aux études SPACE, l'enquête SUCH a été menée principalement via des entretiens en ligne et l'accent a été mis sur les transactions au point de vente plutôt que sur les paiements en ligne.

Banque centrale européenne (2020), "Study on the payment attitudes of persons in the euro area (SPACE)", Francfort-sur-le-Main.

Les paiements au point de vente comprennent les paiements effectués pour acheter des biens ou des services dans les supermarchés, les magasins d'articles courants, les points de vente de rue ou de marché, les magasins vendant des biens durables, les restaurants, les bars, les cafés, les stations-service, les distributeurs automatiques ou les distributeurs de billets, les lieux de culture, de sport ou de divertissement, les bureaux des autorités publiques et les hôtels ou similaires, ainsi que pour les services extérieurs au domicile (par exemple, coiffeur, nettoyage à sec, réparation de vélos) ou à l'intérieur ou autour du domicile (par exemple, nettoyage, garde d'enfants) et dans d'autres lieux physiques.

Les paiements de personne à personne comprennent les paiements privés entre particuliers qui ne sont pas liés à l'achat de biens et de services, par exemple les dons caritatifs et autres paiements P2P tels que l'argent de poche ou les cadeaux.

Les paiements récurrents comprennent les paiements qu'un consommateur effectue régulièrement, tels que les loyers, les hypothèques ou les factures de services publics.

Les données SPACE sont collectées bi- ou tri-annuellement. La vague SPACE 2022 consistait en deux cycles d'enquête, c'est-à-dire des périodes de travail de terrain distinctes au cours desquelles des données ont été collectées pour différents sous-échantillons. (Une vague d'enquête fait référence à l'enquête tous les deux/trois ans pour laquelle un nouveau questionnaire et une nouvelle stratégie d'échantillonnage sont élaborés.) Étant donné que plus de 60 % de l'échantillon total ont été collectés en 2022, les données de la vague la plus récente seront appelées SPACE 2022.

Banque centrale européenne (2022a), "Étude sur les attitudes de paiement des consommateurs dans la zone euro (SPACE 2022) - méthodologie de recherche", Francfort-sur-le-Main.

SPACE 2019 comprenait un module sur les paiements de factures dans lequel ceux-ci n'étaient signalés que pour les sept derniers jours.

En plus des échantillons présentés dans le tableau 1, les données incluent les échantillons des enquêtes nationales allemande et néerlandaise : pour l'Allemagne, 5 870 répondants, dont 4 197 ont rempli le journal de paiement et pour les Pays-Bas, 5 458 répondants pour le questionnaire principal et 5 283 répondants pour le journal de paiement.

Une imputation a été effectuée pour les observations manquantes des variables indiquant les valeurs des paiements et des retraits et les valeurs aberrantes considérées comme suspectes. Les valeurs aberrantes ont été définies comme celles supérieures à la médiane plus trois fois l'écart interquartile.

Les valeurs de 2016 et 2019 ont été multipliées respectivement par CPI2016/CPI2022 et CPI2019/CPI2022, où CPI2016 est l'indice des prix à la consommation de février 2016, CPI2019 l'indice des prix à la consommation de septembre 2019 et CPI2022 l'indice des prix à la consommation de mars 2022 ; chaque moment sélectionné indique le mois au cours duquel 50 % des entretiens ont été collectés. Les corrections d'inflation ont principalement un impact sur l'évaluation des paiements par tranche de valeur.

Dans le rapport SPACE 2019, les transactions en ligne comprenaient les paiements par téléphone et par correspondance.

En raison de ces changements, les chiffres de ce rapport peuvent être différents des chiffres correspondants du rapport SPACE 2019.

Les paiements en ligne comprennent tous les paiements effectués en ligne, à l'exception des paiements de factures réguliers tels que les factures d'électricité ou le loyer. Le terme fait référence au moment du paiement, ce qui signifie que toutes les commandes passées en ligne mais payées au point de vente (par exemple, en ramassant de la nourriture dans un restaurant ou en payant un coursier à la porte) sont classées comme paiements au point de vente.

En Autriche et en Slovaquie, les magasins non essentiels ont été fermés dans la seconde quinzaine de novembre 2021 pendant deux à trois semaines et les rassemblements publics n'ont pas été autorisés en Lettonie entre la mi-octobre et la mi-novembre (voir Centre européen de prévention et de contrôle des maladies (2022), "Data on country response measures to COVID-19", Stockholm). Plusieurs pays ont également appliqué d'autres mesures, telles que l'obligation d'avoir un carnet de vaccination, mais l'impact de celles-ci sur le comportement de paiement devrait être relativement faible.

Tout au long de ce rapport, les paiements POS seront analysés séparément du P2P, car ils sont de nature différente et suivent des modèles assez différents en ce qui concerne l'utilisation des instruments de paiement. Dans le rapport SPACE 2019, les analyses du comportement de paiement ont principalement pris en compte les paiements POS et P2P ensemble. De plus, les définitions des paiements POS et P2P sont désormais légèrement différentes. Ce rapport classe les paiements pour les services à l'intérieur et autour de la maison comme des paiements au point de vente ; dans le rapport SPACE 2019, ceux-ci ont été classés comme P2P.

Par exemple, les chiffres français des paiements en valeur et des variations entre différentes années diffèrent de ceux présentés dans Banque de France, "Observatoire de la sécurité des moyens de paiement : rapports annuels 2019 et 2021", Paris. Les écarts peuvent en partie être attribués aux différentes méthodologies utilisées et aux différentes périodes couvertes.

Pour les groupes de revenu, le revenu net du ménage est utilisé comme variable de regroupement. Cela signifie que les consommateurs appartenant à des ménages plus nombreux peuvent appartenir à un groupe de revenu plus élevé, même si leur revenu personnel est faible.

La question de l'enquête sur le niveau d'éducation comprenait six options/catégories de réponse. Pour plus de simplicité, dans ce rapport, un faible niveau d'éducation fait référence à l'enseignement primaire et secondaire inférieur, moyen fait référence au deuxième cycle du secondaire et au post-secondaire et élevé à l'université et au doctorat/qualification de recherche avancée.

Règlement délégué (UE) 2018/389 de la Commission du 27 novembre 2017 complétant la directive (UE) 2015/2366 du Parlement européen et du Conseil par des normes techniques de réglementation pour l'authentification forte du client et des normes ouvertes communes et sécurisées de communication (JO L 69 du 13.3.2018, p. 23).

Néanmoins, la récente augmentation des paiements sans contact en Allemagne est parmi les plus rapides de la zone euro. Les données du principal système de cartes de débit du pays montrent qu'en 2019, la part des paiements sans contact pour ce système spécifique était de 27 % de toutes les transactions par carte de débit (Banque centrale européenne, 2020).

Dans SPACE 2019, les paiements en ligne comprenaient les achats par téléphone et par correspondance, pour lesquels les espèces et les chèques bancaires pouvaient également être utilisés. Pour améliorer la comparabilité, tous les achats du journal des paiements en ligne de 2019 qui ont été payés en espèces ou par chèques bancaires sont inclus dans le journal des paiements en point de vente dans ce rapport.

Les catégories attribuées aux répondants sont les suivantes : carte ; transfert de crédit; les solutions de paiement électronique, y compris PayPal et d'autres méthodes de paiement en ligne ou mobiles ; autres, y compris les prélèvements automatiques, les points de fidélité, les bons et les cartes-cadeaux, les actifs cryptographiques et toute autre méthode. La catégorie « toutes autres méthodes » représentait 9 % de tous les paiements en ligne.

Les données allemandes et néerlandaises sont collectées à l'aide d'un questionnaire avec des options de réponse légèrement plus détaillées pour les instruments de paiement. Cela pourrait expliquer une partie des différences dans la répartition des paiements en ligne tels que classés dans ce rapport.

Lorsque l'on compare les résultats à d'autres enquêtes, telles que l'enquête sur le budget des ménages et l'enquête sur les finances et la consommation des ménages, il convient de noter que celles-ci appliquent généralement une période de référence plus longue et mesurent la richesse et la consommation au niveau de l'ensemble du ménage.

Une question similaire a également été posée dans SPACE 2019, mais les résultats ne sont pas directement comparables en raison de la catégorisation différente des réponses. En 2019, les répondants devaient classer l'importance des espèces de 1 (pas important du tout) à 10 (très important) ; pour SPACE 2022, les répondants devaient choisir entre "très important", "assez important", "pas si important" et "pas important du tout". Cependant, lorsque l'on compare les distributions des réponses des deux enquêtes, il n'y a aucun signe de diminution de l'importance de l'argent liquide.

Les points de pourcentage font référence à la différence arithmétique entre deux pourcentages.

La catégorie Autre montre une préférence plus prononcée pour les moyens de paiement scripturaux, mais ne représente que 0,06% des interviewés.

Une question similaire a été incluse dans SUCH 2016. Cependant, les choix textuels donnés aux répondants différaient de la question incluse dans SPACE 2022, de sorte que les comparaisons peuvent ne pas être directes. La question n'a pas été incluse dans SPACE 2019.

Banque centrale européenne (2021), "La stratégie de paiement de détail de l'Eurosystème", Francfort-sur-le-Main.

Les comparaisons avec les données de SPACE 2022 ne sont pas possibles car le mode, l'échantillon et le quota d'échantillons dans cette étude sont différents. De plus, la question posée concernait spécifiquement l'endroit où les gens habitent ("En pensant à la région où vous habitez, est-il facile ou difficile de retirer de l'argent aux distributeurs automatiques de billets ou dans les agences bancaires physiques ?")

Le cashback est l'endroit où un commerçant fournit de l'argent. Il n'est disponible que dans le cadre d'un achat de biens ou de services et n'est proposé que sur demande explicite du client.

En Allemagne, ces réserves de liquidités proviennent principalement de retraits antérieurs aux distributeurs automatiques de billets. Selon l'enquête, 43 % des Allemands retirent de l'argent sur des actions.

Les retraités en Grèce reçoivent leurs pensions versées sur leurs comptes de dépôt. Bien qu'il soit possible d'effectuer des paiements à partir de ceux-ci, ils ne sont généralement pas considérés comme des comptes de paiement et n'auraient pas été déclarés comme tels. Ce chiffre est donc probablement sous-estimé.

Voir la note de bas de page 30.

Banque centrale européenne, "Qu'est-ce que les paiements instantanés ?", Francfort-sur-le-Main.

Voir le site Internet de la BCE.

Le fait que les répondants ne connaissent pas la disponibilité de SCT Inst ne reflète pas l'état du marché aux Pays-Bas et en Estonie, où les prestataires de services de paiement sont passés de SCT à SCT Inst par défaut pour l'envoi de virements. A l'inverse, la situation en Irlande n'est pas aussi favorable que le graphique l'indique. SCT Inst n'est en fait pas largement disponible dans le pays, mais de nombreuses personnes utilisent des services P2P qui fournissent un crédit instantané au bénéficiaire.

La gamme complète de réponses disponibles dans l'enquête pour chaque catégorie était : "Oui, il est disponible pour moi", "Non, il n'est pas disponible pour moi", "J'ai entendu parler de ce service, mais je ne sais pas s'il est disponible pour moi ou non", "Je n'ai pas entendu parler de ce service" et "Je ne sais pas".

Aux Pays-Bas, 98 % ont déclaré utiliser des crypto-monnaies à des fins d'investissement. Cette part inclut cependant ceux qui ont répondu "Je n'ai pas utilisé ma crypto au cours des trois derniers mois" - une option qui n'était pas disponible dans SPACE 2022.

Les chiffres néerlandais sur l'acceptation des espèces pour 2019 et 2022 sont basés sur une étude différente qui se concentrait uniquement sur l'acceptation des espèces aux points de vente. Les deux points de données pour les Pays-Bas sont comparables, mais le niveau d'acceptation aux Pays-Bas n'est pas directement comparable aux niveaux des autres pays de la zone euro.

La question sur l'acceptation a été posée comme question de suivi et il est probable que les réponses indiquant si ce mode de paiement a été accepté ou non au point de vente n'étaient peut-être pas exactes. Les résultats doivent donc être interprétés avec prudence.

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