La grande lecture : S'pore peut-il trouver le bon équilibre

SINGAPOUR – La plupart du temps, Mme Pang Shi Jia quitte son domicile avec uniquement son téléphone et son porte-carte, qui contient deux cartes bancaires.

Avec le décollage des paiements électroniques ici ces dernières années – au milieu de la pandémie de Covid-19 et d'une campagne nationale en cours pour une société moins liquide – une majorité croissante de consommateurs choisissent de payer des biens et des services en utilisant leurs cartes ou leurs téléphones.

SINGAPOUR – La plupart du temps, Mme Pang Shi Jia quitte son domicile avec uniquement son téléphone et son porte-carte, qui contient deux cartes bancaires.

"Je ne me souviens même pas de la dernière fois où j'ai retiré de l'argent pour le dépenser", a déclaré le fonctionnaire de 26 ans.

La plupart des endroits qu'elle fréquente acceptant les paiements sans contact, Mme Pang ne voit pas du tout la nécessité de transporter des billets ou des pièces.

Mme Renny Tan, 23 ans, paie également sa nourriture et d'autres achats sans numéraire, préférant utiliser sa montre connectée, qui contient les détails de sa carte de crédit, la plupart du temps.

"Je pense que c'est très pratique car il suffit d'appuyer (la montre sur le terminal de paiement) et c'est parti. Je n'aime pas devoir sortir mon portefeuille, sortir mon argent et compter, le processus est si long", a déclaré l'architecte d'intérieur.

Pour d'autres, le paiement électronique facilite également le suivi de leurs dépenses.

"Comme il existe un enregistrement numérique de toutes mes transactions, il est très pratique de noter mes habitudes de dépenses", a déclaré April Liew, 26 ans, qui travaille dans le secteur de la publicité.

Avec le décollage des paiements électroniques ici ces dernières années – au milieu de la pandémie de Covid-19 et d'une campagne nationale en cours pour une société moins liquide – ces utilisateurs font partie d'une majorité croissante qui choisissent d'utiliser leurs cartes ou leurs téléphones pour payer des biens et des services.

De nombreux utilisateurs utilisent également des plateformes sans espèces pour transférer de l'argent à d'autres personnes, telles que des amis ou des membres de la famille.

Le taux d'adoption des paiements sans numéraire à Singapour est le plus élevé d'Asie du Sud-Est, à 97%, sur la base des méthodes de paiement dans les points de vente au détail de Singapour en 2022, selon une enquête de 2023 publiée par la société allemande de statistiques Statista.

Les types de paiement sans numéraire comprennent les cartes de crédit et de débit, ainsi que les portefeuilles électroniques, tels que Apple Pay et Samsung Pay, qui permettent aux utilisateurs de stocker les détails de leur carte de crédit.

Ils incluent également des applications de paiement sur smartphone telles que DBS PayLah ! et GrabPay, qui permettent aux utilisateurs de recharger et de stocker de l'argent dans leur "portefeuille virtuel" sur l'application.

Un autre service de paiement électronique couramment utilisé est PayNow, qui a été lancé en 2017.

PayNow est un service de transfert de fonds qui permet aux clients de 10 banques et de quatre institutions financières non bancaires d'envoyer et de recevoir instantanément des fonds en dollars de Singapour d'une banque ou d'un portefeuille électronique à un autre à Singapour.

Ils peuvent le faire avec leur numéro de téléphone portable, leur NRIC de Singapour ou leur adresse de paiement virtuelle.

Ce service est disponible pour les clients des banques telles que DBS/POSB et OCBC, ainsi que des institutions non bancaires telles que GrabPay et Singtel Dash.

Pour certaines banques telles que United Overseas Bank (UOB) et OCBC, les utilisateurs peuvent également retirer leur argent aux distributeurs automatiques de billets (GAB) avec leur téléphone portable, éliminant ainsi le besoin de transporter une carte bancaire.

Les clients d'OCBC peuvent utiliser l'application Payer n'importe qui pour scanner un code de réponse rapide (QR) généré par le guichet automatique afin de retirer de l'argent.

Les portefeuilles numériques devraient dépasser les cartes de crédit en tant que méthode de paiement en ligne la plus populaire à Singapour d'ici 2026, selon un rapport Global Payments de 2023 de la société de technologie financière FIS.

Cette augmentation du paiement sans espèces a été accélérée par la pandémie de Covid-19, qui a vu les gens éviter l'utilisation d'espèces pour minimiser les contacts.

À partir de 2022, plus de 210 000 commerçants opérant dans diverses industries de services, y compris les magasins de détail dans les centres commerciaux et les stands de nourriture dans les centres de colportage, proposent le SGQR comme moyen d'acceptation de paiement, a déclaré le président de l'Autorité monétaire de Singapour (MAS), Tharman Shanmugaratnam, au Parlement l'année dernière.

Cela représente plus de 90% des commerçants de Singapour, a-t-il ajouté.

Le SGQR, qui a été lancé en septembre 2018, combine plusieurs systèmes de paiement en un seul label.

En réponse aux questions d'AUJOURD'HUI, DBS a déclaré que son application de portefeuille numérique DBS PayLah! enregistre plus de 25 millions de connexions par mois.

Il y a également eu une croissance de 24% d'une année sur l'autre dans PayLah! transactions en 2022 et une croissance de 69% en glissement annuel en 2021, selon les rapports annuels de la banque.

L'utilisation de PayNow, y compris les paiements aux commerçants et aux entreprises, a atteint 46 milliards de dollars singapouriens en 2021, a déclaré M. Tharman au Parlement l'année dernière.

Il a ajouté que près de 5,5 millions de comptes bancaires sont enregistrés auprès de PayNow, dont 3 millions liés à des numéros de téléphone mobile et deux autres millions liés à des numéros NRIC.

Cependant, tout le monde n'est pas séduit par la "simplicité" des paiements sans numéraire.

Les seniors en particulier préfèrent manipuler les espèces car les moyens électroniques sont trop compliqués pour eux, la montée des escroqueries entravant encore leur adoption au sein de ce groupe.

La retraitée Peggy Wang a déclaré à AUJOURD'HUI qu'elle payait toujours en espèces malgré les tentatives répétées de ses enfants pour lui apprendre à effectuer des paiements mobiles.

"Il y a trop de boutons (dans l'application) que ça me donne mal à la tête", a déclaré l'homme de 65 ans en mandarin.

"J'ai aussi peur de saisir le mauvais montant et de voir tout mon argent durement gagné disparaître", a-t-elle ajouté.

D'accord, Huang Ying Hua, 72 ans, a déclaré qu'elle avait peur de se faire arnaquer.

"Il y a tellement d'escrocs de nos jours, ils pourraient me demander des détails et je pourrais leur transférer de l'argent sans le savoir parce que c'est si facile", a déclaré le retraité, qui travaillait comme colporteur.

Lors de l'interruption du service DBS au début du mois, qui s'est produite deux mois seulement après une autre qui a duré presque une journée entière, Mme Tan a dû emprunter de l'argent à ses collègues pour payer le déjeuner car elle n'en avait pas dans son portefeuille.

"Je paniquais parce que je me demandais si toute la banque se faisait pirater ou quelque chose comme ça." dit-elle.

Les interruptions de service DBS ne sont pas les seuls cas de ce type ici jusqu'à présent.

Le 9 juin 2022, les clients de la banque OCBC n'ont pas pu accéder aux services de paiement en ligne de la banque, dans une interruption qui a duré un peu plus de deux heures.

De même, les clients UOB n'ont pas pu se connecter à l'application bancaire mobile ni effectuer de transactions pendant plusieurs heures le 4 février 2022.

Dans le contexte de telles perturbations des services, des experts en affaires et en technologie ont déclaré à AUJOURD'HUI que la disponibilité de plusieurs options de paiement est un moyen d'assurer la résilience du paysage du paiement électronique ici, un changement de paradigme par rapport à il y a quelques années à peine.

En 2017, les analystes avaient suggéré que les banques et les autres acteurs du secteur se réunissent pour unifier le paysage fragmenté.

Les analystes qui ont parlé à TODAY ont ensuite déclaré que l'écosystème fragmenté avec une multitude d'options de paiement incommodait les clients car ils devaient transporter diverses cartes.

Les entreprises ont également dû supporter le coût d'installation de plusieurs lecteurs.

Cependant, avec les récentes interruptions de service et la montée des escroqueries, certains experts voient désormais les avantages de la multiplicité.

Le professeur agrégé Liang Zhen Kai de la School of Computing de l'Université nationale de Singapour (NUS) a déclaré qu'il avait deux comptes bancaires, dont l'un qu'il alimente régulièrement avec un montant inférieur à dépenser.

L'autre est un compte bancaire qu'il utilise uniquement pour économiser de l'argent.

Le Dr Douglas Streeter Rolph, maître de conférences en finance à l'Université de technologie et de design de Singapour, a ajouté que le fait d'avoir plusieurs options permettrait également l'inclusion financière.

Par exemple, un magasin qui accepte uniquement Apple Pay peut exclure ceux qui n'ont pas les moyens d'acheter un smartphone Apple.

"Je pense qu'il est important de construire des systèmes qui permettent aux personnes de tous niveaux de revenus d'accéder à ce système financier", a-t-il déclaré.

Il s'agirait notamment d'éduquer davantage le public sur la littératie financière et de l'aider à comprendre les technologies de paiement électronique.

Cela pourrait aider les utilisateurs à être plus avertis en matière de technologie et à être attentifs aux escroqueries potentielles.

Par exemple, elle a observé que les aînés ont tendance à recevoir des « règles » sur la façon d'éviter les escroqueries.

Il s'agit notamment de ne pas révéler leurs mots de passe à d'autres ou de ne pas télécharger de codes QR.

"Alors quand ils vont dans un restaurant et que le menu est sur un QR code, la règle de ne rien télécharger avec un QR code ne marche pas", a-t-elle expliqué.

"Donc, cela devient vraiment complexe très rapidement. Mon propos est d'étendre notre éducation à la logique des mécanismes de sécurité", a-t-elle déclaré.

L'introduction de "frictions" dans le système pour s'assurer qu'il existe des garanties telles que des périodes de refroidissement et des seuils de paiement plus bas aiderait également à prévenir les dépenses excessives ou les escroqueries, a-t-elle déclaré.

Sur l'aspect technique, M. Paul Ng, responsable des services financiers pour l'Asie du Sud-Est au sein de la société de services professionnels Accenture, a déclaré que les banques devraient tirer parti des technologies émergentes telles que le cloud, la monnaie numérique, l'authentification biométrique et l'intelligence artificielle.

Cela les aiderait à créer une infrastructure de paiement moderne, conforme et sécurisée, a déclaré M. Ng.

Internet étant le bloc de base de tous les systèmes sans numéraire, qu'en est-il des portefeuilles électroniques mobiles qui pourraient permettre aux utilisateurs d'effectuer des paiements sans Internet ?

WeChat en Chine a mené un essai en 2019 qui permettait aux utilisateurs d'effectuer des paiements hors ligne à bord des vols, permettant aux passagers de payer des articles comme la nourriture et les boissons dans l'avion.

La facture sera stockée sur l'application jusqu'à ce que le vol atterrisse.

L'essai avec Spring Airlines pendant les vols entre Chengdu et Shanghai a duré quatre jours et la compagnie a alors déclaré qu'elle prévoyait d'étendre le nouveau service de paiement à plus de vols, bien qu'aucune annonce n'ait encore été faite à ce sujet.

Ceci est similaire au fonctionnement des cartes de crédit sur les vols, les transactions par carte de crédit étant traitées lorsque l'avion atterrit.

Actuellement, les applications de paiement sur smartphone telles que DBS PayLah ! et GrabPay nécessitent une connexion Internet pour effectuer un paiement.

Lorsqu'on lui a demandé pourquoi il ne semble pas y avoir plus d'applications de paiement hors ligne sur le marché, Mme Lim a souligné que cela était actuellement à l'étude, mais dans une mesure limitée.

En effet, les paiements hors ligne pourraient fondamentalement compromettre les avantages des paiements en temps réel, qui consistent à compenser et à régler les transactions financières en quelques secondes à tout moment.

Pour les paiements hors ligne, comme la transaction ne serait réglée que plus tard lorsqu'il y a un accès à Internet, cela réintroduirait le risque d'acheter et de retirer un produit sans vérification de sa solvabilité.

"Cela reviendrait à écrire un chèque sans provision qui rebondirait", a-t-elle déclaré.

Un fournisseur de paiement devrait prendre en charge ou tenir compte de ce niveau de risque, a déclaré Mme Lim.

Cependant, le professeur Assoc Liang a déclaré que de tels portefeuilles hors ligne pourraient éventuellement utiliser la technologie Near Field Communication (NFC) pour transférer des fonds d'un smartphone à un autre.en les tapotant ensemble, afin que les utilisateurs puissent toujours enregistrer leurs paiements en temps réel.

NFC est une technologie qui permet à des appareils tels que les téléphones et les montres intelligentes de transmettre des données sans fil sur de courtes distances à l'aide d'ondes radio.

Il est utilisé pour les portefeuilles électroniques tels qu'Apple Pay ainsi que pour les cartes de crédit, permettant aux utilisateurs d'appuyer sur leur téléphone ou leur carte sur le terminal de paiement pour payer.

Le terminal de paiement est connecté à Internet ou à une ligne téléphonique qui enverra alors un signal à la banque pour effectuer la transaction.

Si le terminal est connecté à une ligne téléphonique, une connexion Internet n'est pas nécessaire pour effectuer le paiement.

Bien que les portefeuilles hors ligne puissent apporter des avantages tels que la facilitation des paiements en cas de panne d'Internet, le professeur Assoc Liang ne prévoit pas leur entrée sur le marché de sitôt car la technologie est encore sous-développée.

Pour encourager davantage de seniors à adopter les paiements numériques, M. Ng d'Accenture a exhorté les banques à se connecter plus "authentiquement et émotionnellement" avec les communautés qu'elles desservent.

Une étude Global Banking Consumer Study réalisée en 2023 par Accenture a révélé que plus de 69 % des répondants de Singapour se sont tournés vers les succursales des banques pour résoudre des problèmes spécifiques et compliqués.

"L'augmentation de la disponibilité et de l'accessibilité du personnel bancaire pourrait aider à éduquer les personnes âgées aux paiements électroniques et contribuer à des taux d'adoption globalement plus élevés", a-t-il déclaré.

Dans de nombreux pays, les seniors sont encore réticents à adopter les méthodes de paiement électronique, préférant le papier-monnaie traditionnel.

Cependant, plusieurs pays comme la Suède et la Chine – où les taux d'adoption du paiement électronique sont extrêmement élevés – semblent être en avance sur la courbe pour inciter les seniors réticents à se passer d'argent liquide.

Selon la banque centrale suédoise Riksbank, la proportion de Suédois utilisant des espèces est passée de 39 à 9 % entre 2010 et 2020.

M. Nima, un Suédois qui a déménagé à Singapour il y a cinq ans et travaille dans le secteur des technologies financières, a noté que les Suédois en général, y compris les seniors, sont plus ouverts à l'adoption de nouvelles technologies.

"Les Suédois acceptent de prendre des risques, ils se lancent dans de nouvelles technologies et de nouvelles opportunités, voyant les avantages au lieu des risques", a déclaré l'homme de 41 ans, qui a refusé de donner son nom complet.

Il a ajouté que le pays avait également commencé tôt à faire pression pour les paiements sans numéraire, par exemple en interdisant aux magasins de mettre en place une surtaxe pour les paiements par carte de crédit.

L'adoption du paiement électronique est également élevée en Chine, de nombreux magasins et même des chauffeurs de taxi refusant d'accepter les espèces.

Cela est dû en partie à WeChat, une application largement adoptée qui fonctionne à la fois comme une application de messagerie et de paiement.

"Ils se sont appuyés sur cette application déjà très populaire que tout le monde possède en Chine, ce qui rend la courbe d'apprentissage moins abrupte (pour les personnes âgées)", a déclaré le professeur Assoc Liang de NUS.

Propriété de Tencent, le service de paiement a été lancé en 2013, deux ans seulement après le lancement de l'application.

Cependant, le professeur Assoc Liang a déclaré qu'il ne pense pas que Singapour devrait avoir une seule application comme WeChat, car cela entraînerait un point de défaillance unique, où un seul défaut peut entraîner l'arrêt de l'ensemble du système.

Le professeur Lawrence Loh, directeur du centre de gouvernance et de durabilité de la NUS Business School, a ajouté que les fournisseurs en Chine se sont vu offrir de nombreuses incitations pour adopter WeChat et Alipay, propriété d'Alibaba.

Cela a conduit de nombreux magasins à adopter les deux systèmes de paiement et même à rejeter les espèces, laissant les gens, y compris les personnes âgées, sans autre choix que d'apprendre à payer avec leur téléphone.

Il a suggéré d'avoir plus d'incitatifs pour faire venir les personnes âgées ici, comme des rabais, des cadeaux gratuits ou des tirages au sort pour ceux qui adoptent les paiements sans numéraire.

"Je pense que les personnes âgées peuvent certainement s'adapter avec un peu de patience et d'apprentissage", a-t-il déclaré.

Par exemple, le professeur Loh a déclaré avoir observé que de nombreuses personnes âgées pouvaient utiliser l'application mobile Singapore Pools, une application pour smartphone qui permet aux gens d'accéder aux services de paris en ligne.

"Soudain, les personnes âgées sont si douées pour utiliser l'application pour vérifier la loterie et c'est parce qu'il y a un besoin et une incitation pour eux d'apprendre", a-t-il déclaré avec un petit rire.

Malgré l'omniprésence des paiements électroniques ici, Ong Ye Kung, alors membre du conseil d'administration du MAS, avait déclaré au Parlement en 2021 que Singapour ne visait pas à être une société sans numéraire.

"Nous promouvons les paiements électroniques parce qu'ils sont efficaces, pratiques et écologiques. Mais nous ne visons pas à être une société sans numéraire. Les espèces continueront d'être un moyen familier et pratique d'effectuer des transactions", a déclaré M. Ong, qui est actuellement ministre de la Santé.

Les experts ont convenu que Singapour ne devrait pas se passer entièrement d'argent liquide, car l'argent liquide joue toujours un rôle important ici, en particulier chez les personnes âgées.

Il sert également de "repli" lorsque les systèmes de paiement électronique sont en panne.

Mme Lim d'Access Partnership a déclaré que l'un des plus grands risques de devenir une société sans numéraire serait de "placer notre confiance dans un système avec un point de défaillance unique".

S'il y avait une panne d'électricité ou d'Internet par exemple, les gens ne pourraient pas effectuer de paiements.

"Pour être un pays vraiment résilient, il devrait y avoir des alternatives à notre disposition - plus lentes et peut-être plus lourdes, mais nous devons créer ces redondances si nous voulons construire un écosystème financier résilient", a-t-elle déclaré.

Mme Lim a ajouté que la suppression complète de l'argent ferait courir le risque d'une exclusion accidentelle de la politique, laissant de côté certains groupes vulnérables tels que les personnes âgées, les personnes atteintes de démence ou les personnes ayant un niveau de mémoire et des facultés réduits.

La perte de mémoire est également une préoccupation pour le travailleur social Joseph Lim.

M. Lim a déclaré AUJOURD'HUI qu'il utilise de l'argent liquide 95% du temps car il pense que le paiement électronique n'est pas le "moyen le plus stable" d'effectuer des paiements car les systèmes peuvent tomber en panne à tout moment.

"Et j'ai déjà 61 ans, donc pour les personnes plus âgées, il y a cette peur d'oublier - comme quel est mon mot de passe ou mon code PIN?" il a dit.

La plupart des utilisateurs auxquels AUJOURD'HUI s'est adressé se contentaient de transporter leur téléphone et leur portefeuille, malgré les récentes perturbations des services bancaires, même s'ils espéraient voir plusieurs améliorations dans l'espace de paiement électronique.

Mme Tan, l'architecte d'intérieur, a déclaré qu'elle espérait que les interfaces des applications de paiement pourraient être simplifiées davantage.

"Parfois, les étapes pour effectuer des paiements dans les applications sont trop gênantes", a-t-elle déclaré.

Pour Mme Liew, elle espère voir davantage de fournisseurs adopter les paiements sans espèces, afin que ce soit plus pratique pour les utilisateurs.

Mais alors que Singapour poursuit ses efforts pour les paiements électroniques, les experts ont déclaré à AUJOURD'HUI qu'avoir plusieurs options de paiement tout en gardant de l'argent liquide à portée de main en cas d'interruption de service est le meilleur équilibre pour le moment.

Faisant référence au besoin d'options, d'alternatives et de résilience, Mme Lim a déclaré : "Nous pouvons viser une société sans argent liquide, mais ne ratons pas la forêt pour les arbres".

D'accord, le Dr Rolph a déclaré: "Amenez un peu d'argent supplémentaire ou assurez-vous que vous avez des amis qui le font."

CORRECTION : Une version antérieure de cet article indiquait que les utilisateurs de la banque DBS et de la banque OCBC pouvaient retirer leur argent des guichets automatiques avec leur téléphone portable. C'est inexact. Il devrait s'agir des utilisateurs des banques United Overseas Bank et OCBC. Nous sommes désolés pour l'erreur.

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