Quelles dettes sont remises au décès ?

La façon dont les dettes sont réglées après le décès d'une personne est un sujet de préoccupation majeur pour de nombreuses personnes, et c'est l'une des principales raisons pour lesquelles les consommateurs cherchent à souscrire une police d'assurance-vie.

La bonne nouvelle est que dans la plupart des États, les agents de recouvrement ne peuvent poursuivre la famille d'une personne décédée ou son conjoint pour la plupart des types de dettes. Mais il existe certaines circonstances dans lesquelles un créancier peut poursuivre la succession d'une personne décédée pour couvrir les dettes impayées au moment de son décès. Lisez la suite pour en savoir plus sur ce qui arrive à la dette d'une personne décédée après son décès.

Si vous décédez et que vous êtes endetté, vos créanciers peuvent-ils exiger que vos héritiers vous remboursent ? La réponse à cette question dépend de la dette que vous avez, à qui vous devez de l'argent et de l'état dans lequel vous vivez.

En règle générale, il existe deux principaux types de dettes : garanties et non garanties. L'annulation de votre dette à votre décès dépend du type de dette que vous aviez.

La dette garantie est une dette à laquelle est attachée une garantie sous-jacente. Par exemple, les prêts hypothécaires comprennent des privilèges qui stipulent que le prêteur est propriétaire de la maison (l'actif « garanti » sous-jacent) jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. D'autres exemples de dettes garanties comprennent un prêt automobile (garanti par la voiture) et un prêt commercial utilisé pour acheter un équipement spécifique. Si vous laissez des dettes garanties à votre décès, les créanciers poursuivront probablement votre succession ou vos bénéficiaires pour régler le solde du prêt ou récupérer l'actif.

Si vous avez un prêt sur une propriété que vous souhaitez conserver dans votre famille à votre décès, souscrivez une assurance-vie avec une prestation de décès égale au solde restant dû. Alternativement, si votre succession dispose de suffisamment d'actifs pour couvrir le solde du prêt, vous pouvez vous assurer que ces actifs sont liquidés pour couvrir le prêt en suivant des instructions dans votre testament.

La dette non garantie est un type de dette qui n'est pas liée à un actif sous-jacent. Le créancier n'a rien à récupérer de la même manière qu'il pourrait reprendre possession d'un bien si vous ne remboursez pas le prêt. Par exemple, si vous laissez une dette de prêt étudiant à votre décès, il n'y a aucun moyen pour la banque qui a émis le prêt d'exercer un recours contre vos bénéficiaires. D'autres exemples de dettes non garanties comprennent les dettes médicales et la plupart des types de dettes de cartes de crédit.

Si vous décédez avec une dette non garantie, le remboursement devient la responsabilité de votre succession. Votre patrimoine légal fait référence à tous les actifs, biens et argent laissés par vous ou une autre personne décédée à son décès. L'exécuteur testamentaire ou le représentant personnel de la succession gère les affaires de la succession, y compris le traitement des dettes impayées laissées par le défunt. Cela pourrait inclure la division et la vente des actifs de la succession pour payer les cotisations. Selon la loi de l'État, les actifs tels que les comptes de retraite et les actifs liquides des comptes bancaires peuvent couvrir les dettes non garanties s'ils sont laissés sans bénéficiaire désigné.

Ces règles ne s'appliquent que si la dette était détenue par un seul signataire de prêt décédé. Un compte conjoint détenu par deux personnes deviendra généralement la responsabilité du titulaire du compte survivant. Une bonne planification successorale avant votre décès peut limiter les dettes de vos proches.

Dans les États de propriété communautaire (comme l'Arizona, le Texas, le Nouveau-Mexique, la Californie et Washington), des règles spécifiques régissent la dette et les biens acquis pendant un mariage. Dans ces États, les deux époux sont généralement considérés comme également responsables des dettes contractées pendant le mariage, y compris les dettes non garanties. Le conjoint survivant peut être responsable des dettes non garanties accumulées par le conjoint décédé.

Maintenant que vous comprenez les deux types de dette de base, examinons les obligations financières spécifiques que vous pourriez avoir à votre décès et les types de dette dont les gens peuvent hériter.

La dette de carte de crédit est généralement classée comme une dette non garantie, de sorte que le remboursement incombe le plus souvent à la succession de l'emprunteur. Les créanciers individuels peuvent exercer des recours contre la succession du défunt pour recouvrer les dettes qui leur sont dues. Si la succession de la personne décédée n'a pas assez d'argent ou d'actifs pour couvrir ses dettes, les dettes peuvent rester impayées ou être payées partiellement. Dans ces cas, les sociétés de cartes de crédit peuvent devoir radier le solde restant comme une perte.

Si l'un de vos proches décédé a laissé derrière lui des dettes non garanties (comme une dette de carte de crédit ou des prêts personnels) et que sa succession ne dispose pas de fonds suffisants pour couvrir la dette, vous pourriez craindre que des créanciers ne vous poursuivent pour la dette. Cependant, si vous n'étiez pas un utilisateur autorisé sur les comptes en souffrance ou n'avez pas accepté d'être un garant, les créanciers n'ont pas le droit de vous poursuivre pour les dettes des membres de votre famille avec qui vous n'êtes pas marié.

Si vous décédez et que vous avez un solde sur votre prêt hypothécaire, ce qui se passe ensuite dépend des détails énoncés dans votre testament et de votre état civil au moment de votre décès.

Si le prêt hypothécaire était détenu conjointement avec une autre personne, comme un conjoint ou un partenaire, le coemprunteur survivant devient généralement responsable de l'hypothèque. Cela signifie que le coemprunteur devient le seul nom sur le titre de propriété ainsi que sur le prêt et devient responsable du respect des conditions du prêt. L'emprunteur survivant doit contacter la société de prêt pour fournir une preuve de décès (comme un certificat de décès ou des documents funéraires), afin que le prêteur puisse ajuster la documentation hypothécaire.

Si la personne décédée n'avait pas de conjoint, de coemprunteur ou de cosignataire de l'hypothèque, la responsabilité de l'hypothèque incombe généralement à la succession. Si la succession ne peut couvrir le solde du prêt hypothécaire en liquidant d'autres actifs, le prêteur peut prendre le contrôle de la propriété pour couvrir les dettes impayées. L'assurance-vie des dépenses finales peut également aider à couvrir le solde restant d'un prêt s'il n'est pas utilisé pour les frais funéraires.

Dans certains cas, un héritier ou un bénéficiaire de la succession de la personne décédée peut assumer l'hypothèque. Ils prennent en charge l'hypothèque et deviennent responsables des paiements mensuels. Cependant, la prise en charge d'un prêt hypothécaire est soumise à l'approbation du prêteur et peut impliquer que le bénéficiaire remplisse certains critères, tels que la démonstration de sa capacité à effectuer des paiements. Si vous avez une propriété avec un prêt et que vous voulez être sûr que vos héritiers en prennent le contrôle après votre décès, une police d'assurance vie entière pourrait vous apporter la tranquillité d'esprit.

Le type de dette de prêt étudiant que vous avez détermine ce qu'il adviendra de cette dette à votre décès. Avec les prêts étudiants fédéraux, la plupart des prêts sont annulés au décès de l'emprunteur. Cela signifie que le solde restant du prêt n'est généralement pas transmis à la succession de l'emprunteur ou aux membres survivants de sa famille.

L'agent de prêt ou le département américain de l'éducation doit être informé du décès de l'emprunteur, généralement par une copie du certificat de décès. Une fois le prêt acquitté, la succession n'est plus responsable du remboursement de la dette. Les prêts fédéraux Parent PLUS contractés par les parents pour financer les études de leur enfant sont généralement remboursés au décès du parent ou de l'étudiant.

Les prêts étudiants privés n'offrent pas toujours le même niveau de protection aux emprunteurs que les prêts fédéraux. Le traitement des prêts étudiants privés après le décès dépend en grande partie des politiques du prêteur et de l'accord de prêt. Parfois, les prêts étudiants privés peuvent comporter une clause de libération du prêt au décès de l'emprunteur, semblable aux prêts fédéraux. Cependant, si le prêt a un cosignataire ou un garant qui est toujours en vie, le prêteur le poursuivra généralement pour effectuer des paiements sur le solde impayé du prêt.

La dette médicale est un autre type de dette non garantie généralement transmise à la succession du défunt après le décès d'une personne. Les factures médicales sont traitées comme des dettes de carte de crédit dans la mesure où les sociétés médicales peuvent contacter vos proches si vous décédez en leur devant de l'argent. Mais ils ne peuvent pas percevoir de quelqu'un avec qui vous n'êtes pas marié.

Si vous savez que vous laisserez une dette derrière vous à votre décès, vous vous inquiétez peut-être de l'effet que cette dette pourrait avoir sur vos proches et sur votre succession. Même si vous avez une dette non garantie dont votre famille n'est pas responsable après votre décès, les créanciers peuvent toujours faire une réclamation contre votre succession. Cela peut réduire ou même éliminer les actifs que vous avez travaillé dur pour transmettre aux enfants à léguer à votre conjoint.

Une police d'assurance-vie peut offrir à vos proches une sécurité financière après votre décès et une tranquillité d'esprit pendant que vous êtes encore en vie. Les paiements d'assurance-vie sont versés sous forme de somme forfaitaire à vos bénéficiaires, et il n'y a aucune exigence ou restriction légale sur la façon dont ils utilisent la prestation de décès. Les prestations de décès de l'assurance-vie sont également exonérées de l'impôt sur le revenu, ce qui signifie que l'achat d'une couverture suffisante pour protéger vos actifs pourrait être plus abordable que vous ne le pensez.

Bien que personne ne veuille penser à la possibilité de mourir avant l'heure, un accident peut survenir à tout moment - et demain n'est jamais garanti. Si vous détenez actuellement une dette garantie ou non garantie, cela vaut la peine d'envisager au moins une police d'assurance-vie. Explorer les options d'assurance-vie alors que vous êtes encore jeune et en bonne santé peut présenter plusieurs avantages. Plus particulièrement, vous pouvez bénéficier d'une prime inférieure lorsque vous magasinez à un plus jeune âge et vous n'aurez peut-être pas besoin de passer un examen médical pour être couvert.

À votre décès, les dettes non garanties telles que les dettes de cartes de crédit, les prêts personnels et les dettes médicales sont généralement acquittées ou couvertes par la succession. Ils ne sont pas transmis aux membres survivants de la famille. Les prêts étudiants fédéraux et la plupart des prêts Parent PLUS sont également remboursés au décès de l'emprunteur. Cependant, les prêts hypothécaires et les prêts étudiants privés peuvent avoir des règles et des obligations différentes, selon les conditions du prêt.

Les conjoints ne sont généralement pas responsables de la dette de carte de crédit de leur partenaire décédé, à moins qu'ils ne soient cotitulaires, cosignataires ou garants du compte de carte de crédit. La succession, composée des actifs et des biens de la personne décédée, règle généralement les dettes impayées.

Lorsqu'une personne décède avec un prêt hypothécaire, l'hypothèque devient la propriété et la responsabilité de tout cosignataire du prêt. Dans la plupart des cas, un conjoint survivant doit assumer les versements hypothécaires s'il souhaite continuer à vivre dans la maison. Si la personne décède et que le prêt hypothécaire n'était pas détenu par des titulaires de comptes conjoints, la propriété est généralement transférée au prêteur avec un privilège sur la propriété.

Les dettes non garanties sont les types les plus courants de dettes remises au décès. Des exemples de dettes non garanties comprennent les prêts étudiants fédéraux et les factures médicales.

La faillite est une procédure judiciaire dans laquelle des personnes ou des entreprises cherchent à se libérer d'une dette écrasante en demandant à un tribunal d'absoudre tout ou partie de leur dette. En échange, la partie qui demande la faillite doit perdre et liquider des actifs pour couvrir une partie de l'encours de la dette jugée raisonnable par le tribunal.

La remise de dette fait référence à l'annulation ou à la réduction d'une dette, généralement par le biais d'un accord entre le débiteur et le créancier. Cela peut se produire par la négociation ou un programme conçu pour éliminer la dette, et n'est pas un processus légal.

Notre objectif au sein de l'équipe MarketWatch Guides est de vous fournir des recommandations complètes et impartiales auxquelles vous pouvez faire confiance. Pour évaluer et classer les compagnies d'assurance-vie, nous avons créé une méthodologie approfondie et analysé chaque entreprise en passant au peigne fin les informations sur les politiques en ligne, en parlant aux agents par téléphone, en lisant les avis des clients pour avoir un aperçu de l'expérience client typique et en examinant les scores de fiabilité financière de tiers.

Notre objectif au sein de l'équipe MarketWatch Guides est de vous fournir des recommandations complètes et impartiales auxquelles vous pouvez faire confiance. Pour évaluer et classer les compagnies d'assurance-vie, nous avons créé une méthodologie approfondie et analysé chaque entreprise en passant au peigne fin les informations sur les politiques en ligne, en parlant aux agents par téléphone, en lisant les avis des clients pour avoir un aperçu de l'expérience client typique et en examinant les scores de fiabilité financière de tiers.

Après avoir collecté ces données, nous avons noté chaque entreprise dans les catégories suivantes : couverture, passagers, disponibilité et facilité d'utilisation et confiance dans la marque. Pour en savoir plus, lisez notre méthodologie d'assurance vie complète pour l'examen et la notation des fournisseurs.

Sarah Horvat est l'un des écrivains les plus accomplis de l'industrie des services à domicile. Ses spécialités incluent la rédaction sur les garanties des maisons, les assurances, la rénovation domiciliaire et les finances des ménages. Vous pouvez trouver ses écrits publiés par des distributeurs comme HouseMethod, Architectural Digest, Good Housekeeping et plus encore. Lorsqu'elle n'écrit pas, elle aime passer du temps dans sa maison à Orlando avec son fiancé et son perroquet.