Votre guide pour appeler une ligne de réexamen de carte de crédit

Les émetteurs de cartes de crédit ont le dernier mot sur l'approbation ou non de votre demande, et ils s'appuient sur des données telles que votre pointage de crédit, vos revenus et vos antécédents avec l'émetteur pour prendre cette décision. De toute évidence, l'objectif est de faire approuver autant de demandes que possible, et vous pouvez augmenter vos chances en demandant des cartes qui correspondent à votre profil de crédit et en étudiant les règles de demande de carte de crédit.

Cela étant dit, les rejets sont inévitables.

Ce que vous ne savez peut-être pas, c'est que même lorsque votre demande de carte de crédit est rejetée, vous avez généralement la possibilité de faire appel et éventuellement d'annuler la décision. En fait, un appel téléphonique rapide au service de réexamen pourrait transformer votre rejet décevant en une approbation et vous mettre sur la bonne voie pour gagner des vacances gratuites.

Voici tout ce que vous devez savoir pour appeler une ligne de réexamen de carte de crédit.

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Alors que les émetteurs de cartes de crédit emploient toujours des souscripteurs humains, la plupart des décisions d'application sont prises automatiquement par un système informatisé qui peut faire des erreurs. En raison du risque et des coûts liés à l'approbation accidentelle de candidats considérés comme risqués, ces erreurs ont tendance à pencher vers le côté conservateur - en d'autres termes, rejeter les candidats qui respectent les règles de candidature, sont solvables et devraient probablement être approuvés.

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C'est là qu'intervient le service de réexamen. Bien que tous les émetteurs ne disposent pas d'un service de réexamen distinct et dédié, la plupart des principaux émetteurs de cartes ont des agents de souscription ayant le pouvoir d'examiner les demandes qui ont été rejetées et d'annuler la décision (c'est-à-dire d'approuver la demande) s'il y a une bonne raison de le faire.

Tout comme il n'y a aucune garantie avec les demandes de carte de crédit, le réexamen des appels ne fonctionnera pas toujours. Vos chances de succès varient fortement en fonction de la raison de votre refus (pour plus d'informations, consultez la section sur les études de cas ci-dessous). Cependant, cela vaut la peine si vous pensez qu'il y a une légère chance de transformer un "non" en "oui" sur la carte. Cela se produit le plus souvent avec un refus ouvert à interprétation, plutôt que d'être refusé pour une violation manifeste d'une politique bancaire publiée.

Lorsque nous parlons de bonus d'inscription ou d'offres de bienvenue d'une valeur supérieure à 1 000 $, passer cinq minutes au téléphone pour essayer d'obtenir une approbation est un très bon investissement.

Normalement, votre demande "expire" 30 jours après que vous l'ayez soumise. Si votre demande de carte est refusée et que vous espérez faire renverser la décision, il est préférable d'appeler le plus tôt possible. Vous pouvez attendre que la banque vous informe du refus - s'il n'est pas refusé immédiatement - mais vous devrez peut-être également attendre si votre demande est en attente. Cela se produit lorsque le système ne vous donne pas de décision immédiate ; généralement, vous verrez un message du type "Nous vous informerons de notre décision dans un délai de 7 à 10 jours ouvrés".

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Il existe différentes écoles de pensée lorsqu'il s'agit de demander le réexamen d'une demande en instance, mais je déconseille personnellement de le faire. Les humains et les ordinateurs pensent de différentes manières, et si votre candidature devait finalement être approuvée (même si vous deviez attendre une semaine), il vaut mieux laisser cela se dérouler sans mettre des yeux supplémentaires sur votre dossier. Cela est particulièrement vrai si vous demandez de nombreuses cartes de crédit et avez un nombre important de demandes de renseignements récentes sur votre rapport.

La seule fois où je recommanderais d'appeler le réexamen d'une demande en attente, c'est si vous avez besoin de la carte immédiatement. Peut-être avez-vous un achat important à venir qui répondrait aux exigences du bonus d'inscription d'un seul coup. Peut-être que vous partez hors de la ville et que vous souhaitez utiliser cette carte avant qu'elle ne reste dans votre boîte aux lettres pendant les deux prochaines semaines sans surveillance.

Dans de telles situations, il peut être utile d'expliquer votre sentiment d'urgence et de demander que la carte soit expédiée par la poste.

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Le moyen le plus simple de contacter le service de réexamen de l'émetteur de votre carte consiste simplement à appeler la ligne principale du service client et à demander à être transféré pour réexamen. Parfois, vous obtiendrez un numéro de contact avec votre lettre de refus.

Vous pouvez également appeler les lignes directes des services de réexamen de la plupart des banques pour éviter de traiter avec un menu automatisé ou d'attendre d'être transféré. Contrairement aux services généraux de service à la clientèle des cartes qui fonctionnent 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, de nombreux agents de réexamen ne sont disponibles qu'à certaines heures de la journée (bien que les heures exactes puissent varier selon la banque). Gardez cela à l'esprit lorsque vous planifiez vos appels.

Voici quelques-uns des numéros de réexamen du principal émetteur de cartes à essayer, avec l'aimable autorisation de Doctor of Credit :

Avant de parler à un agent de réexamen, cela vaut la peine de passer du temps à faire vos devoirs et à préparer ce que vous allez dire. J'ouvre toujours mon appel avec une version de ce qui suit :

"Bonjour, j'ai récemment postulé pour (insérer le nom de la carte) et j'ai été surpris de voir que ma candidature (a été rejetée/n'a pas été approuvée instantanément). J'espérais pouvoir parler à quelqu'un pour mieux comprendre cette décision et éventuellement la faire reconsidérer."

La loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (CARD Act) exige que les émetteurs vous expliquent par écrit la raison pour laquelle votre demande a été rejetée. Il est très important d'avoir cette information avant d'appeler la ligne de réexamen afin que vous puissiez expliquer poliment à l'agent pourquoi les préoccupations soulevées par la banque ne sont pas pertinentes et que vous feriez, en fait, un excellent client.

Rappelez-vous : le but de cet appel est de contrer les raisons du refus. Restez concentré sur ceux-ci, car la seule façon de transformer un refus en approbation est d'atténuer les préoccupations de la banque qui ont abouti à un refus en premier lieu.

Il ne suffit pas de dire simplement : "Je veux vraiment cette carte, y a-t-il quelque chose que vous pouvez faire ?" Vous devez comprendre les raisons pour lesquelles votre candidature a été rejetée en premier lieu et vous préparer à les contester. Jetons un coup d'œil à quelques exemples.

L'ajout d'un conjoint, d'un frère ou d'une sœur ou d'un enfant en tant qu'utilisateur autorisé sur votre carte de crédit peut être un excellent moyen de les aider à accumuler du crédit. Cela peut également être un excellent moyen pour les conjoints de faire équipe pour répondre aux exigences de dépenses minimales sur une nouvelle carte. Malheureusement, être un utilisateur autorisé peut compter contre votre statut 5/24 avec Chase.

Supposons que votre conjoint ou partenaire ouvre une carte Chase Sapphire Preferred et vous ajoute en tant qu'utilisateur autorisé pour vous aider à respecter l'exigence de dépenses minimales. Après quelques mois, vous décidez de demander une nouvelle carte Sapphire Preferred pour gagner votre propre bonus d'inscription. Étant donné que vous n'êtes pas le titulaire principal d'une carte Sapphire, vous devriez être éligible pour cette carte.

Cependant, nous savons que les systèmes informatiques rejettent souvent les personnes dans votre situation - avec des raisons telles que "vous avez déjà ou avez récemment eu cette carte".

Dans ce cas, vous pouvez appeler la ligne de réexamen Chase et expliquer que vous êtes un utilisateur autorisé sur Sapphire Preferred de votre conjoint, mais pas le titulaire principal du compte. Ainsi, vous n'avez jamais eu cette carte par vous-même et devriez pouvoir en ouvrir une pour votre propre série d'avantages. Bien qu'il n'y ait aucune garantie, cela répond au problème en question et devrait, espérons-le, conduire à une approbation.

Le même concept s'applique si vous avez été ajouté en tant qu'utilisateur autorisé et qu'un système automatisé signale ces nouveaux comptes comme étant les vôtres, considérant ainsi que vous dépassez la règle 5/24 de Chase. Demander au représentant du téléphone de compter le nombre de comptes où vous n'êtes qu'un utilisateur autorisé et de supprimer ceux qui ne sont pas pris en compte devrait être simple et devrait aider le représentant à savoir que vous n'êtes pas, en fait, plus de 5/24.

Cela peut également entrer en jeu si vous avez récemment fermé une carte pour "libérer" un emplacement pour une nouvelle, ce qui est particulièrement applicable avec American Express. Vous êtes actuellement limité à cinq cartes de crédit avec Amex, et lorsque vous en annulez une, cela peut prendre quelques semaines avant qu'elle n'apparaisse plus sur votre dossier de crédit. Le directeur du contenu de TPG, Nick Ewen, s'est récemment vu refuser la carte Delta SkyMiles® Reserve American Express parce qu'il avait trop de comptes Amex - même s'il avait annulé sa carte Delta SkyMiles® Gold American Express trois jours plus tôt.

Le système informatique n'a pas encore vu cette annulation, il a donc été immédiatement rejeté. Cependant, après avoir appelé un agent et fait examiner manuellement sa demande, Amex a vu qu'il avait (en fait) un créneau ouvert pour la réserve Delta, et il a été approuvé.

Les banques ont toutes leurs propres formules internes pour calculer le montant total du crédit qu'elles sont prêtes à accorder à un individu. Il n'y a aucun moyen de savoir ce qu'est ce nombre magique jusqu'à ce que vous vous heurtiez à lui, auquel cas vous pourriez recevoir une lettre de refus indiquant que l'émetteur vous a déjà accordé le montant maximum de crédit.

La bonne nouvelle est qu'il s'agit généralement de l'un des refus les plus faciles à annuler.

Appelez simplement la ligne de réexamen et proposez de transférer le crédit de l'une de vos cartes existantes vers ce nouveau compte. De cette façon, vous pouvez être approuvé sans que la banque ait à vous accorder un nouveau crédit.

N'oubliez pas que chaque carte a un montant minimum de crédit que vous pouvez avoir (généralement 1 000 $ ou plus), vous devrez donc déplacer suffisamment vers la nouvelle carte pour l'ouvrir tout en laissant du crédit sur l'autre carte. Par exemple, vous pourriez dire quelque chose comme ceci :

Alors que cela était auparavant possible avec Capital One, l'émetteur ne transférera plus le crédit des comptes existants pour créer de nouveaux comptes.

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Le réexamen fonctionne mieux lorsque l'application contient des données incomplètes (dans le cas de notre exemple d'utilisateur autorisé ci-dessus) ou lorsque la raison du rejet est plus subjective. Appeler la ligne de réexamen ne fonctionnera pas si vous violez certaines règles codées en dur sur lesquelles les émetteurs ne peuvent pas et ne veulent pas bouger.

Par exemple:

Enfin, appeler le réexamen est presque certain d'échouer si vous êtes argumentatif. Vous pouvez penser que la raison du refus est subjective et n'a pas de sens. Cependant, être belliqueux au téléphone ne vous aidera pas à obtenir une approbation pour une carte.

Se faire rejeter pour une carte de crédit est décevant, mais cela ne doit pas nécessairement être la fin du chemin. Passez un peu de temps à lire votre lettre de refus pour comprendre ce qui n'a pas fonctionné, récapitulez votre cas, puis appelez à un réexamen. Vous pourriez avoir de la chance et faire annuler votre refus. Là encore, vous ne pouvez pas.

Quoi qu'il en soit, il y a un énorme avantage potentiel qui vaut la peine de passer un court appel téléphonique.